针对农商银行贷款逾期12年的情况，核心结论是需根据逾期原因、当前债务状态及银行政策综合处理，具体分以下情况分析：

1. 若逾期因特殊困难导致，且当前有还款能力
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条及《民法典》第六百七十八条，借款人可与银行协商个性化分期还款协议（最长可分5年）。需主动联系银行说明逾期原因（如重大疾病、失业等），提供困难证明（如医疗单据、失业证明），并提交还款计划书。若银行同意，需签订书面协议并严格履约，避免二次违约。

2. 若债务已过诉讼时效（3年）
   根据《民法典》第一百八十八条，贷款诉讼时效为3年，自还款期限届满之日起算。若逾期12年且银行未在时效期内起诉或催收（需提供无催收记录证明），银行可能丧失胜诉权。但需注意：

   • 若借款人曾部分还款或书面承诺还款，时效可能中断并重新计算；
     
   • 即使时效届满，银行仍可通过非诉方式（如上报征信、委托催收）施压，但无法通过法院强制执行。

3. 若债务已被转让给第三方催收公司
   根据《金融资产管理公司条例》及《民法典》第五百四十六条，银行可将不良债权转让给资产管理公司。此时需核实：

   • 转让是否合法（需通知债务人）；
     
   • 催收行为是否合规（如禁止暴力催收、凌晨骚扰等）。
     若遭遇违规催收，可向当地银保监会或金融监管局投诉，或通过法律途径主张权利。

4. 若当前无还款能力且债务未过时效
   可考虑以下方案：

   • 申请债务重组：与银行协商减免部分利息或罚息，延长还款期限；
     
   • 以物抵债：用房产、车辆等资产抵偿债务（需评估资产价值是否覆盖债务）；
     
   • 破产清算（个人适用）：若符合《企业破产法》及地方个人破产试点条件（如深圳、浙江），可申请破产保护，但需承担信用受损后果。

行动建议：

1. 立即联系银行客服或贷款经办行，查询当前债务本金、利息、罚息总额及状态（是否已核销、转让）；
   
2. 整理逾期原因证明材料（如病历、失业登记证等），准备书面还款计划；
   
3. 若银行拒绝协商，可向当地银保监会投诉或通过诉讼主张权利（如时效抗辩）；
   
4. 谨慎对待第三方催收，要求其出示债权转让证明及催收许可证，避免签署不明文件。
   

风险提示：

• 逾期记录已上报征信的，需结清债务后5年方可消除，影响贷款、信用卡申请；
  
• 若银行起诉且胜诉，可能面临强制执行（冻结银行卡、查封财产等）；
  
• 恶意逃避债务可能构成“拒不执行判决、裁定罪”（刑法第三百一十三条）。
  

如有进一步细节（如具体逾期金额、银行催收情况等），可补充说明后为您定制解决方案。