网上小额贷款的合法性是一个涉及多方面因素的问题，需要结合相关法律法规和具体实践来进行综合判断。以下是对此问题的详细解答：
一、合法性基础
网上小额贷款的合法性主要基于一系列法律法规，包括但不限于《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国公司法》，以及银保监会（原银监会）发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》和各地政府出台的小额贷款公司管理办法。这些法律法规为小额贷款公司的设立、运营和监管提供了明确的法律依据。
二、合法性判断标准
放贷资质：
- 贷款机构必须具备相应的放贷资质，这通常意味着它需要是经过金融监管部门批准设立的正规金融机构，如银行，或者依法取得相关牌照的小额贷款公司。
- 未经批准或超越资质范围放贷的机构属于非法经营，其贷款行为不受法律保护。
贷款利率：
- 贷款利率必须在法律规定的范围内，不得高于国家规定的上限。具体而言，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
- 超出法定利率上限的利息约定无效，且可能构成高利贷，属于违法行为。
贷款手续与合同条款：
- 贷款机构在发放贷款时，必须遵守相关法律法规规定的程序，如进行必要的借款人资质审查，签订书面的借款合同等。
- 借款合同中的条款必须符合国家法律法规的规定，不得包含违反法律、行政法规强制性规定的内容，不得违背公序良俗。
催收方式：
- 贷款机构在催收过程中必须采取合法、合规的方式，不得使用暴力、威胁、骚扰等违法手段。
- 合规的催收方式应尊重借款人的权益，避免造成不必要的纠纷和损失。
三、违法风险与后果
- 非法集资与吸收公众存款：未经批准擅自从事金融业务，可能构成非法集资或吸收公众存款罪，面临严重的法律后果。
- 高利贷与暴力催收：超出法定利率上限收取利息，或采用暴力、威胁等手段进行催收，均属违法行为，可能受到法律制裁。
- 侵犯个人隐私与数据安全：在收集、使用借款人个人信息过程中，若未遵守相关法律法规，可能面临法律责任，包括罚款、赔偿等。
四、综合建议
- 仔细审查贷款机构资质：在选择网上小额贷款服务时，务必确认贷款机构是否具备合法的放贷资质，如查看其金融牌照或批准文件。
- 认真阅读贷款合同：仔细阅读贷款合同中的关键条款，如贷款金额、利率、还款方式、违约责任等，确保合同内容合法、合规。
- 警惕过高或过低的利率：对比市场利率水平，警惕过高或过低的利率，避免陷入高利贷或诈骗陷阱。
- 保护个人信息：在提供个人信息时，务必确保贷款机构采取了必要的信息安全措施，防止个人信息泄露或被滥用。
综上所述，网上小额贷款在具备合法放贷资质、遵守法定利率上限、采用合规贷款手续与合同条款以及合规催收的前提下是合法的。借款人在选择时应仔细审查，确保自身权益得到保障。