核心结论：房贷逾期20天被农业银行催收，您需要积极应对，避免逾期情况进一步恶化，以下从不同角度为您分析应对措施。

1. 及时与银行沟通
   • 说明逾期原因：主动联系农业银行负责房贷催收的部门或工作人员，诚恳地说明自己逾期20天的具体原因。如果是因为突发疾病、意外事故等不可抗力因素导致资金周转困难，银行可能会根据实际情况给予一定的理解和宽限期。例如，您因突发重病住院治疗，花费了大量医疗费用，导致暂时无法按时偿还房贷，向银行说明情况并提供相关证明材料，银行可能会考虑暂缓催收或调整还款计划。
   • 表达还款意愿：明确向银行表示自己有还款的意愿，只是目前遇到了暂时的困难。让银行知道您不会逃避还款责任，这有助于建立良好的沟通氛围，为后续协商解决方案打下基础。比如，您可以告诉银行工作人员，您正在积极筹集资金，预计在某个时间内能够偿还部分或全部逾期款项。
2. 尽快偿还逾期款项
   • 筹集资金还款：想尽办法筹集资金，尽快偿还逾期的20天房贷及相关利息、罚息等费用。可以向亲朋好友借款，或者通过合法合规的途径进行短期融资，如使用信用卡的现金分期功能（但要注意合理使用，避免陷入更深的债务困境）。例如，您向亲戚借了一笔钱，及时还清了逾期款项，这样可以减少逾期对个人信用记录的负面影响。
   • 了解还款方式：与银行确认还款的具体方式，确保还款能够准确、及时到账。可以通过银行柜台还款、网上银行转账、手机银行还款等方式进行操作。在还款时，要注意保留好还款凭证，如转账记录、还款回单等，以备后续查询和证明。
3. 协商还款计划
   • 提出合理方案：如果您目前确实无法一次性偿还逾期款项和后续的房贷，可以向银行提出协商制定新的还款计划。根据自己的实际收入情况，提出一个合理的还款金额和还款期限，让银行能够看到您的还款能力和诚意。例如，您每月收入扣除必要的生活费用后，能够拿出一定金额用于偿还房贷，您可以向银行提出将剩余的还款期限延长，同时适当降低每月的还款金额。
   • 签订协议：如果银行同意您的协商方案，双方要签订书面协议，明确还款计划的具体内容，包括还款金额、还款期限、还款方式等。签订协议可以保障双方的权益，避免后续出现纠纷。例如，协议中可以约定如果您按照新的还款计划按时还款，银行将不再收取逾期罚息，并且不会将逾期记录上报征信机构。
4. 关注个人信用记录
   • 查询信用报告：在还清逾期款项后，及时查询自己的个人信用报告，了解逾期记录是否已经更新。可以通过中国人民银行征信中心官方网站或其他合法的征信查询渠道进行查询。如果发现信用报告中的逾期记录有误，要及时向银行或征信机构提出异议申请，要求更正。
   • 维护良好信用：在今后的生活中，要注意维护良好的个人信用记录，按时足额偿还各种贷款和信用卡欠款。良好的信用记录对于您未来的金融活动，如申请贷款、办理信用卡等，都非常重要。例如，如果您保持良好的信用记录，在再次申请房贷时，可能会获得更优惠的贷款利率和更高的贷款额度。

风险提示：如果逾期情况持续恶化，银行可能会采取进一步的法律措施，如向法院提起诉讼，要求您偿还全部贷款本金、利息、罚息以及相关费用，并可能对您的抵押房产进行拍卖。因此，您一定要重视房贷逾期问题，积极采取措施解决。