民间借贷在符合法定条件时即合法，具体需满足以下核心要点：

1. 主体适格性
   借贷双方需为完全民事行为能力人（自然人年满18周岁，或16周岁以上以劳动收入为主要生活来源）。若一方为限制民事行为能力人（如未成年人），需法定代理人追认或符合其年龄、智力相适应的交易范围，否则合同可能被认定无效。

2. 意思表示真实
   借贷合意需基于双方真实意愿，排除欺诈、胁迫、乘人之危等情形。例如，借款人因被威胁签署借条，或出借人隐瞒高利条款，均可能导致合同无效或可撤销。

3. 资金来源合法
   出借资金需为自有资金，禁止通过套取金融机构信贷资金转贷、非法吸收公众存款或集资诈骗等违法手段获取资金。若资金来源违法，借贷合同可能因违反法律强制性规定被认定无效，且出借人可能承担刑事责任。

4. 利率合法性
   借贷利率需遵守法定上限：

   • 司法保护上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，当前利率保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（例如，若LPR为3.45%，则年利率上限为13.8%）。
     
   • 超限部分处理：超出部分的利息约定无效，借款人已支付的超额利息可要求返还或抵扣本金。
     
   • 例外情形：若借贷双方为“亲友、同事等特定关系人”，且未约定利息或约定不明，法院可能不支持利息主张。

5. 用途合法性
   借款用途需合法，不得用于赌博、贩毒、洗钱等违法犯罪活动。若出借人明知借款用途违法仍提供资金，可能面临行政处罚或刑事责任，且借贷合同因违反公序良俗被认定无效。

6. 形式合规性

   • 书面形式优先：虽口头借贷合同有效，但大额借贷（如超过20万元）建议签订书面合同，明确借款金额、期限、利率等条款，避免举证困难。
     
   • 禁止“砍头息”：出借人不得预先扣除利息，否则以实际出借金额认定本金。
     
   • 合规交付凭证：通过银行转账、第三方支付等可留痕方式交付资金，避免现金交易无凭证的风险。

实务建议：

• 签订书面借款合同，明确双方权利义务；
  
• 保留资金交付凭证（如转账记录）；
  
• 避免高利贷或暴力催收，合法主张债权；
  
• 若遇纠纷，及时固定证据（如聊天记录、录音）并咨询专业律师。
  

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