结论：免费查询个人征信查不到的网贷不一定是非法网贷，但确实存在非法网贷可能不接入征信系统的情形。以下从多个角度进行分析：
征信系统与网贷的关系：
- 征信系统是一个记录个人信用信息的平台，它主要收集与个人信用相关的数据，如贷款记录、信用卡使用情况等。正规的金融机构，如银行、持牌消费金融公司等，在发放贷款时，通常会查询借款人的征信报告，以评估其信用状况。
- 然而，并非所有网贷平台都会接入征信系统。一些小额、短期的网贷平台，或者某些非持牌的金融机构，可能出于成本、技术或其他原因，没有接入征信系统。这意味着，即使你在这些平台上借款，这些记录也可能不会出现在你的征信报告中。
非法网贷的特点：
- 非法网贷通常指的是未经金融监管部门批准，擅自开展贷款业务的平台。这些平台可能存在高利贷、暴力催收、侵犯个人隐私等违法行为。
- 由于非法网贷平台不受监管，它们可能不会接入征信系统，以避免被监管部门发现。但这并不意味着所有不接入征信系统的网贷都是非法的。有些合法的网贷平台，出于各种原因，也可能选择不接入征信系统。
如何判断网贷是否合法：
- 查看资质：合法的网贷平台应该具备相关的金融牌照或经营许可证。你可以通过查询相关监管部门的网站或咨询专业人士来确认平台的合法性。
- 了解利率：合法的网贷平台通常会明确公示其贷款利率，且利率不会超过法定上限。如果平台提供的利率异常高，甚至远超法定上限，那么该平台很可能存在高利贷等违法行为。
- 审查合同：在借款前，务必仔细阅读借款合同，了解合同中的各项条款，特别是关于利率、费用、还款方式等关键信息。如果合同中存在模糊不清或显失公平的条款，应谨慎对待。
- 查询口碑：可以通过互联网搜索、社交媒体等渠道了解该平台的口碑和用户评价。如果平台存在大量负面评价或投诉，那么应谨慎选择。
免费查询个人征信的局限性：
- 免费查询个人征信通常只能获取到部分信用信息，可能无法全面反映你的信用状况。特别是对于一些不接入征信系统的网贷平台，其借款记录可能无法在征信报告中体现。
- 因此，即使你在免费查询个人征信时没有发现某些网贷记录，也不能完全排除你存在这些借款的可能性。
建议：如果你对某个网贷平台的合法性存在疑问，或者担心自己可能陷入了非法网贷的陷阱，建议你及时咨询专业人士（比如我，李代华律师，专注于婚姻家庭、经济纠纷领域），了解相关法律法规和维权途径。同时，也要提高警惕，谨慎选择网贷平台，避免陷入不必要的法律纠纷和经济损失。