结论前置：网上贷款要求预存20%的钱到自己卡上，大多数情况下极有可能是诈骗行为，但也不排除某些特定合法贷款流程中存在此类要求（不过这种情况极为罕见）。如果没有预存，一般不属于骗贷，但需警惕后续可能存在的诈骗风险。以下从多个角度为你详细分析：
正规贷款流程与预存款项的关系
- 正规金融机构的贷款评估标准
- 正规金融机构，如银行、持牌消费金融公司等，在发放贷款时，主要依据借款人的信用状况、还款能力、收入证明等因素进行综合评估。例如，银行会查看你的征信报告，了解你过往的借贷记录、还款情况；会要求你提供工资流水、工作证明等材料，评估你的收入稳定性，以此判断你是否有能力按时偿还贷款。
- 这些正规机构不会将预存款项作为贷款发放的前提条件。因为贷款的本质是金融机构将资金出借给借款人，借款人按照约定的期限和利率偿还本息，金融机构的收益主要来自于利息差，而不是通过要求借款人预存款项来获取利益。
- 特定合法贷款流程中可能存在预存情况（极为罕见）
- 在一些极为特殊的情况下，比如某些银行针对特定优质客户推出的定制化贷款产品，可能会要求客户在贷款发放前，在指定账户中存入一定比例的资金作为“风险保证金”或“资金沉淀”，但这种情况通常会有明确的合同约定和合理的解释，并且该账户会受到严格的监管，资金不会被随意挪用。而且，这种要求预存资金的比例和方式都会在贷款合同中详细说明，借款人可以清楚地了解资金的用途和去向。
未预存款项是否属于骗贷
- 骗贷的定义与构成要件
- 骗贷，即贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
- 从构成要件来看，骗贷需要满足主观上具有非法占有的目的，客观上实施了欺骗行为，并且骗取了金融机构一定数额的贷款。如果只是没有按照网贷平台要求预存20%的钱，而没有实施其他欺骗行为，也没有非法占有贷款的目的，一般不属于骗贷。
- 未预存可能面临的诈骗风险
- 虽然未预存本身不属于骗贷，但一些不法分子可能会以“未预存资金”为由，编造各种理由继续诱导你转账或提供敏感信息，从而实施诈骗。例如，他们可能会声称你的贷款因为未预存资金而被冻结，需要你再次转账解冻；或者以验证你的还款能力为由，要求你提供银行卡密码、验证码等信息，进而盗取你的资金。
识别诈骗的关键要素与应对建议
- 识别诈骗的关键要素
- 贷款机构的信誉：确认提供贷款的机构是否合法注册、有良好信誉。可以通过查询相关监管机构的注册信息，如在中国银保监会的官方网站上查询金融机构的牌照信息；阅读其他用户的评价或咨询专业人士，了解该机构的口碑和信誉情况。
- 贷款合同和条款：仔细阅读贷款合同及所有相关条款，特别是关于费用、预存款项、还款方式等部分。如果合同中条款含糊不清或存在不合理的费用和要求，如要求预存高额资金、收取高额手续费等，应高度警惕。
- 资金安全保障：询问贷款机构如何保障资金安全，以及是否有防止欺诈的安全措施。正规机构通常会提供明确的资金安全保障措施，如采用加密技术保护用户信息、与知名第三方支付平台合作等。
- 比较市场产品：在决定接受贷款前，比较市场上不同的贷款产品，了解是否需要预存款项。如果发现其他机构无需预存即可提供类似服务，那么要求预存的机构可能存在问题。
- 警惕常见诈骗手段特征：诈骗分子常以各种名义（如“银行流水不足”、“验证还款能力”、“保证金”、“解冻费”等）要求借款人预存款项，并声称会一并返还。一旦存钱，便会以各种理由要求再次转账或提供敏感信息。
- 应对建议
- 立即停止联系：如果你遇到了要求预存20%款项的网上贷款情况，并且怀疑其合法性，应立即停止与该平台的所有联系和交易，避免进一步的资金损失和个人信息泄露。
- 保护银行卡信息：如果已经向对方提供了个人信息或银行卡信息，请立即联系银行，修改银行卡密码、挂失银行卡，并确保账户安全。
- 报案处理：及时向当地公安机关报案，提供详细的聊天记录、转账记录等证据，协助警方调查。
- 选择正规渠道：在进行任何贷款活动时，选择正规的金融机构或合法的贷款平台，仔细阅读贷款合同条款。
如果你在网贷过程中遇到任何疑问或不确定的情况，都可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律建议。