车贷利率的合法上限并非固定数值，而是受法律对民间借贷利率司法保护上限及金融机构贷款定价机制的双重约束。具体来说，需分情况讨论：

1. 金融机构车贷利率
   根据《中国人民银行关于调整金融机构存贷款基准利率的通知》及《商业银行法》规定，金融机构贷款利率实行市场化定价，但需遵循“风险与收益匹配”原则。法律未直接规定金融机构车贷的具体利率上限，但要求利率不得违反国家有关规定（如不得高于LPR的4倍）。

   • 例如：若当前1年期LPR为3.45%，则金融机构车贷年利率理论上不得超过13.8%（3.45%×4）。若实际利率超过此标准，可能因“显失公平”被法院调整，但需借款人举证证明利率不合理。

2. 民间借贷车贷利率
   若车贷属于民间借贷（如个人向个人或非金融机构借款），则适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于利率上限的规定：

   • 合法利率区间：借贷合同成立于2020年8月20日前的，利率上限为年利率24%；成立于之后的，利率上限为合同成立时一年期LPR的4倍。
     
   • 超限后果：超过部分不受法律保护，借款人可拒绝支付超额利息，已支付的可要求返还或折抵本金。
     
   • 例如：若2023年签订民间借贷车贷合同，当前1年期LPR为3.45%，则年利率超过13.8%的部分无效。

3. 综合费用（如手续费、服务费）的合法性
   部分车贷合同会通过“低利率+高费用”模式规避利率限制。根据《民法典》第680条，贷款人不得将利息计入本金计算复利，或以其他费用名义变相提高利率。若综合费用（利息+手续费+服务费等）折算后的实际年化利率超过LPR的4倍，仍可能被认定为违法。

   • 计算公式：
     [ \text{实际年化利率} = \frac{\text{总利息+总费用}}{\text{贷款本金}} \times \frac{365}{\text{贷款天数}} \times 100\% ]
     若计算结果超过LPR的4倍，则超出部分无效。

法律建议：

• 签订车贷合同前，务必要求贷款方明确披露所有费用（包括利息、手续费、服务费等），并计算实际年化利率。
  
• 若发现利率或综合费用超限，可向当地银保监会或金融监管局投诉，或通过诉讼主张调整利率、返还超额费用。
  
• 保留合同、付款记录等证据，以便维权时使用。

总结：车贷利率是否合法需结合贷款主体（金融机构/民间借贷）及实际费用综合判断，核心标准为“不得超过LPR的4倍”。如有疑问，可直接向我咨询具体合同条款或计算方式。