小贷公司本身无权直接调取借款人档案，但可通过合法途径申请调取，具体需分情况讨论：

1. 档案类型与调取权限
   若“档案”指借款人向小贷公司提交的贷款申请材料（如身份证、收入证明等），小贷公司已合法持有该材料，无需“调取”，但需按合同约定及《个人信息保护法》规定妥善保管，不得非法泄露或超范围使用。
   若“档案”指借款人其他个人档案（如社保记录、银行流水、征信报告等），小贷公司无权直接调取。此类档案涉及个人隐私，需通过法定程序申请调取。

2. 合法调取途径

   • 诉讼程序：若借款人逾期未还款，小贷公司可向法院起诉，并在诉讼中申请法院调取与案件相关的证据（如银行流水、房产登记信息等）。法院有权根据《民事诉讼法》规定，向相关单位（如银行、不动产登记中心）调取证据。
     
   • 征信查询：小贷公司作为金融机构，可依据《征信业管理条例》规定，在获得借款人授权后，向征信机构查询其信用报告。但查询需限于贷款审批、风险管理等合法用途，且需严格保密。
     
   • 行政协助：在特定情况下（如涉及刑事犯罪），小贷公司可向公安机关报案，由公安机关依法调取相关档案。但此情形需符合刑事诉讼程序要求，与普通逾期无关。

3. 非法调取的法律后果
   若小贷公司未经合法程序，擅自调取、使用或泄露借款人档案（如通过黑客手段获取银行流水、向第三方非法出售个人信息等），可能构成侵犯公民个人信息罪（《刑法》第253条之一）或侵犯隐私权（《民法典》第1032条），需承担刑事责任或民事赔偿责任。

建议：

• 若您是借款人，发现小贷公司非法调取档案，可向当地银保监会、金融监管局投诉，或直接向法院起诉要求停止侵害、赔偿损失。
  
• 若您是小贷公司，需严格遵守法律程序调取档案，避免因违法操作引发法律风险。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的法律应对方案。