结论：信用卡协商并不一定要先逾期再谈，逾期前和逾期后都可以与银行进行协商，但两者在协商方式、优缺点及适用情况上有所不同。以下是对这一问题的详细分析：
一、逾期前协商
协商方式及优点：
- 方式：称为“协商分期”，即持卡人预计无法按时足额还款时，主动与银行联系，说明经济状况及还款困难原因（如失业、疾病等），并表达积极还款意愿，申请个性化分期还款。
- 优点：
- 避免逾期记录：成功协商并按新方案还款，可确保征信报告无逾期记录，维护个人信用。
- 银行更易接受：贷款处于正常状态，银行愿通过协商预防逾期风险，可能更愿意提供解决方案。
- 协商成功率较高：主动出击，银行可能更宽容，协商成功几率提升。
缺点：
- 银行对协商申请可能较为谨慎，评估还款困难程度不易，不轻易同意协商。
适用情况：
- 当你面临暂时性的资金周转困难，但预计在不久的将来能够恢复正常还款能力时，逾期前协商是理想的选择。例如，因突发医疗费用或临时性支出导致当月无法全额偿还信用卡账单，但预期未来有收入可用于还款。
建议行动：
- 提前准备充分的经济困难证明材料，如失业证明、医疗证明等，增加协商说服力。
- 保持与银行沟通的积极主动性，持续跟进协商进展。
二、逾期后协商
协商方式及法律依据：
- 方式：即“停息挂账”，依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，特殊情况下，确认欠款超出还款能力且仍有还款意愿的，可与银行平等协商个性化分期还款协议，最长可分60期。
- 法律支持：明确法律依据，增加协商成功的可能性。
优点：
- 银行协商意愿提高：为收回欠款，银行可能更愿意协商，如减免利息和违约金。
- 解决逾期问题：即使已逾期，也能通过协商找到解决方案，减轻还款压力。
缺点：
- 不良信用记录：逾期记录上传征信系统，影响个人信用，可能影响后续贷款、信用卡申请等。
- 面临催收和高额费用：协商前需承受银行催收压力，逾期期间产生利息和违约金。
适用情况：
- 当因失业、重大疾病等长期性因素导致失去主要收入来源，短期内无法恢复正常还款能力时，逾期后协商成为必要的选择。
建议行动：
- 逾期后立即与银行联系，说明实际情况，表达还款意愿。
- 准备相关证明材料，如失业证明、医疗证明等，增强协商效果。
- 了解并引用相关法律法规，如《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，提高协商时的法律地位。
三、综合建议
- 积极主动沟通：无论逾期前后，都应积极主动与银行沟通，不逃避、不躲藏。如实说明自身情况，表达还款意愿，并努力达成双方都能接受的还款方案。
- 充分准备：协商前准备好所有相关证据和资料，包括经济困难证明、收入证明等，以增加协商的说服力。
- 了解法律：熟悉相关法律法规，确保协商时有法可依，增加协商成功的可能性。
- 保持沟通：协商过程中保持耐心和诚意，持续跟进协商进展，直至达成满意结果。
示例：
假设张先生因突发疾病导致当月无法全额偿还信用卡账单，他可以在逾期前主动与银行联系，说明情况并申请个性化分期还款。如果银行同意，张先生就可以按照新的还款计划还款，避免逾期记录的产生。
另一方面，如果李女士因失业导致长期无法偿还信用卡欠款，她可以在逾期后与银行联系，说明失业情况并表达还款意愿。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，李女士可以与银行协商个性化分期还款协议，以减轻还款压力并避免更严重的法律后果。
总之，信用卡协商还款无论是在逾期前还是逾期后，都有其独特的优势和需要注意的事项。关键在于持卡人如何根据自身情况，选择最合适的时机和方式与银行进行沟通，以达成最有利于自己的还款方案。如果你有任何具体的法律问题或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。