针对您提出的“房贷没下来违约金怎么算”的问题，这确实是一个涉及合同条款、过错责任以及法律规定等多方面的复杂问题。下面，我将结合相关法律法规和常见实践，为您详细解答。

一、违约责任认定的基本原则

1. 合同约定优先：首先，我们需要查看购房合同中是否有关于贷款办理失败时违约责任的明确约定。合同中的条款是双方协商一致的结果，具有法律约束力，因此应优先按照合同条款执行。

2. 过错责任原则：如果贷款无法办理是由于一方（如购房者或开发商）的过错导致的，那么该方应承担相应的违约责任。例如，购房者提供虚假材料或信用记录不良，或者开发商未取得预售许可证等。

3. 公平分担原则：在双方均无过错的情况下，如因政策变动、银行额度紧张等不可归责于双方的原因导致贷款无法办理，双方可以协商解除合同或调整付款方式，并公平分担由此产生的损失。

二、不同情形下的责任划分及违约金计算

1. 购房者原因导致贷款失败：

   • 责任承担：购房者构成根本违约，开发商有权解除合同并要求支付违约金。违约金的数额通常根据合同约定来确定，常见为总房款的5%-20%。同时，已支付的定金可能不予退还，且购房者还需赔偿房屋差价损失（如有）。
   • 计算方式：若合同中有明确约定，则按照约定计算；若无约定，可参照相关法律法规或司法实践中的标准，如按未付房款×同期LPR利率计算资金占用损失，或根据实际损失情况由法院酌情判定。

2. 开发商原因导致贷款失败：

   • 责任承担：开发商构成根本违约，购房者有权解除合同并要求双倍返还定金，同时主张已付房款利息及实际损失赔偿。
   • 计算方式：双倍返还定金即购房者已支付的定金数额的两倍；已付房款利息可按银行同期贷款利率计算；实际损失赔偿则根据购房者因开发商违约而遭受的具体损失来确定。

3. 第三方原因导致贷款失败：

   • 处理方式：若合同中有“贷款不成则转一次性付款”条款，购房者需按约定履行；若无相关约定，双方可协商解除合同，互不承担违约责任，开发商应退还已收款项及利息。
   • 违约金计算：在此情形下，通常不涉及违约金的计算，因为双方均无过错。但若因协商解除合同而产生其他费用（如律师费、诉讼费等），则可能根据实际情况由双方分担。

三、争议解决建议

1. 证据收集：保留贷款申请材料、沟通记录、政策文件等证据，以便在争议发生时证明自己的主张。

2. 协商解决：优先通过书面协议变更付款方式或解除合同，以减少纠纷和损失。

3. 法律途径：若协商不成，可向住建部门投诉或提起诉讼。在诉讼过程中，注意诉讼时效为三年，并准备好相关证据和法律依据来支持自己的主张。

综上所述，房贷没下来时违约金的计算需根据具体原因和合同约定来确定。在处理此类问题时，建议您首先仔细查阅购房合同中的相关条款，并咨询专业律师或法律机构的意见，以确保自己的权益得到妥善保护。