在开车致人死亡且已投保的情况下，车主最终承担的费用需根据事故责任比例、保险条款及是否涉及免赔情形综合确定，具体分以下情况说明：
1. 若车主承担全部责任或主要责任
- 交强险部分：保险公司优先在交强险死亡伤残限额内赔付18万元（含丧葬费、死亡补偿费、被扶养人生活费等），医疗费用限额1.8万元，财产损失限额0.2万元。若车主无责，交强险仅赔付1.8万元死亡伤残赔偿+0.18万元医疗费+0.01万元财产损失。
- 商业险部分：超出交强险限额的损失（如死亡赔偿金、精神损害抚慰金等），由商业三者险按合同约定赔付。若保额充足，车主可能无需额外承担费用；若保额不足，超出部分需车主自行赔偿。
- 车主自担部分：若存在保险免赔情形（如酒驾、逃逸、无证驾驶等），保险公司拒赔部分需车主全额承担；若未投保商业险或保额不足，车主需补足差额。
2. 若车主承担同等责任或次要责任
- 责任比例划分：根据《道路交通安全法》第76条，机动车与非机动车/行人事故中，机动车方责任比例通常为70%-90%（同等责任）或30%-50%（次要责任），具体以交警认定为准。
- 保险赔付：交强险赔付后，剩余损失由商业三者险按责任比例赔付。例如，车主承担30%责任，保险公司仅赔付总损失的30%（超出交强险部分）。
- 车主自担：若保险覆盖全部责任比例内的损失，车主无需额外付费；若存在免赔情形或保额不足，车主需按比例补足。
3. 关键影响因素
- 保险条款：需核对商业险合同中的免赔率、免赔额条款（如未投保不计免赔险，保险公司可能按比例免赔）。
- 证据材料：车主需保留事故认定书、医疗记录、死亡证明等，以便保险理赔或诉讼举证。
- 诉讼风险：若受害方起诉，法院可能根据实际情况调整赔偿项目（如精神损害抚慰金、被扶养人生活费等），超出保险部分需车主承担。
建议行动：
- 立即报警并保护现场，配合交警调查；
- 联系保险公司报案，保留理赔所需材料；
- 避免私下承诺赔偿或签署协议，防止权益受损；
- 若涉及复杂责任划分或大额赔偿，可进一步向我咨询具体方案。