罚息的计算方式并非绝对按“一期一期”单独计算，而是取决于贷款合同的具体约定和逾期情形，常见计算方式包括按期计息、按日计息或混合计息。以下从不同角度展开说明：

1. 按期计息：每期单独计算罚息

• 若合同明确约定“逾期后，每期未还本金按该期应还金额的固定比例（如5%）计收罚息”，则罚息会按期叠加。
  例如：贷款分12期，第3期逾期未还，则第3期本金按5%计罚息；若第4期仍逾期，则第4期本金再按5%计罚息，两期罚息独立计算。
  
• 适用场景：信用卡分期、部分消费金融贷款等短期分期产品。

2. 按日计息：逾期后整体计算罚息

• 若合同约定“逾期后，剩余未还本金按日利率（如万分之五）计收罚息”，则罚息从逾期日起按剩余本金总额每日计算，不再区分“期”。
  例如：贷款总额10万元，分12期，第3期逾期后，剩余8万元本金从逾期日起按日万分之五计息，直至还清。
  
• 适用场景：银行房贷、车贷等长期贷款产品。

3. 混合计息：部分按期、部分按日

• 少数合同可能约定“首期逾期按期计息，后续逾期按日计息”，或对不同逾期阶段采用不同计息方式。
  例如：前3期逾期按期计息，第4期起按日计息。
  
• 关键点：需仔细阅读合同条款，明确计息规则的转折点。

4. 特殊情形：复利计息（利滚利）

• 若合同允许“罚息纳入本金重新计息”（即复利），则逾期时间越长，罚息增长越快。
  例如：第1期逾期罚息100元，若复利计算，第2期罚息可能以“本金+第1期罚息”为基数计算。
  
• 法律限制：根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，复利计息需以合同明确约定为前提，且年利率不得超过24%（部分地区为15.4%）。

⚠️ 给您的建议

1. 核对合同：立即查看贷款合同中“逾期罚息”条款，明确计息方式、利率标准及是否允许复利。
   
2. 计算实际成本：若罚息按日计算且利率较高，逾期时间越长，负担可能远超本金，需尽快协商还款。
   
3. 协商减免：部分金融机构在借款人主动沟通时，可能同意减免部分罚息或延长还款期限。
   

若有具体合同条款或还款计划需要分析，可直接提供细节，我会帮您进一步计算法律风险。