结论前置：银行发现贷款资料造假后，即便借款人一直正常还款，银行仍有权启动司法程序追究责任，具体流程及法律后果如下：
一、银行启动司法程序的核心步骤
内部核查与证据固定
银行会先通过内部风控部门核查贷款资料的真实性（如收入证明、抵押物权属等），固定造假证据（如伪造的公章、虚假合同等），并形成书面调查报告。
发送《贷款提前到期通知书》
根据《民法典》第673条，若借款人提供虚假资料构成违约，银行可单方面宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部剩余本金、利息及罚息（通常按合同约定上浮50%）。
向法院提起民事诉讼
- 案由：以“金融借款合同纠纷”起诉，主张借款人构成根本违约，要求解除合同并赔偿损失（包括未偿本息、律师费、诉讼费等）。
- 关键证据：贷款合同、造假资料原件、还款记录、银行内部核查报告等。
- 法院处理：若证据充分，法院通常会在3-6个月内判决借款人还款；若借款人拒不履行，银行可申请强制执行（冻结银行账户、查封房产等）。
刑事报案（视情节严重性）
若造假行为涉及伪造国家机关公文、公司印章等（如伪造房产证、收入证明），银行可能向公安机关报案，追究借款人贷款诈骗罪（刑法第193条）或骗取贷款罪（刑法第175条之一）的刑事责任。
- 量刑标准：
- 骗取贷款罪：造成银行损失20万元以上，处3年以下有期徒刑或拘役；
- 贷款诈骗罪：以非法占有为目的（如虚构用途、转移资产），数额较大（2万元以上）处5年以下有期徒刑或拘役。
二、借款人的法律风险与应对建议
民事风险
- 即使正常还款，银行仍可因“合同欺诈”主张撤销合同，要求返还已发放贷款。
- 应对：主动与银行协商，承认错误并补充真实资料，争取银行不起诉或减免罚息；若已收到传票，务必出庭应诉，避免缺席判决。
刑事风险
- 若造假行为被认定为“以非法占有为目的”，可能面临刑事追责。
- 应对：立即停止还款异常行为（如转移资产），积极与银行沟通还款计划；若已被立案，尽快委托律师介入，争取取保候审或缓刑。
三、关键提醒
- 银行举证责任：银行需证明借款人“明知资料虚假仍提交”且“主观上具有欺诈故意”，若借款人能证明是第三方（如中介）伪造资料且自己不知情，可减轻责任。
- 时效问题：银行需在知道或应当知道造假事实后3年内起诉，否则可能丧失胜诉权。
建议：若您已收到银行通知或面临诉讼，请立即整理所有贷款资料、还款记录及沟通记录，并携带材料与我详细沟通，我将根据具体情节制定应对方案。