结论：丈夫偷偷贷款且无力偿还时，妻子是否需要承担还款责任，需根据贷款性质、用途以及夫妻财产制度等多方面因素综合判断。以下分情况详细说明：

1. 若贷款属于丈夫个人债务

   • 债务性质判断：根据《民法典》相关规定，若丈夫在婚姻关系存续期间以个人名义所负债务，且未用于夫妻共同生活、共同生产经营，或者妻子能够证明该债务是丈夫个人挥霍、赌博等非法活动所负，那么该债务应认定为丈夫个人债务。
   • 妻子责任：在此情况下，妻子无需承担还款责任。债权人只能向丈夫个人主张债权，不能要求妻子用其个人财产偿还。
   • 应对措施：妻子应收集相关证据，如贷款合同、资金流向证明、丈夫个人消费记录等，以证明该债务为丈夫个人债务。在债权人追讨时，明确表明自己的立场，并可引导债权人通过法律途径向丈夫追偿。

2. 若贷款属于夫妻共同债务

   • 债务性质判断：若丈夫所负债务是用于夫妻共同生活、共同生产经营，或者妻子事后追认该债务，那么该债务应认定为夫妻共同债务。
   • 妻子责任：在此情况下，妻子需要承担共同还款责任。债权人可以向夫妻双方主张债权，要求妻子用其个人财产或夫妻共同财产偿还债务。
   • 应对措施：
     • 协商解决：妻子可以与丈夫协商，共同制定还款计划，并尽力筹集资金偿还债务，以避免法律纠纷和信用受损。
     • 法律途径：若协商无果，妻子可以寻求法律帮助，通过诉讼或调解等方式解决债务纠纷。在诉讼过程中，妻子可以提出抗辩，如证明该债务为丈夫个人债务、自己未从中受益等，以减轻或免除自己的还款责任。
     • 财产保护：在债务纠纷处理过程中，妻子应注意保护自己的个人财产和夫妻共同财产，避免被债权人非法查封、扣押或冻结。

3. 特殊情况下的处理

   • 夫妻财产约定：若夫妻双方在婚姻关系存续期间有财产约定，如约定各自财产归各自所有、各自债务各自承担等，且该约定符合法律规定和公序良俗，那么妻子可以根据约定免除还款责任。但需注意，该约定需在债权人知道的情况下才能对抗债权人。
   • 离婚时的债务处理：若夫妻双方因债务问题导致感情破裂并决定离婚，那么在离婚协议或法院判决中，可以明确债务的承担方式和比例。但需注意，离婚协议或法院判决仅对夫妻双方具有约束力，不能对抗债权人。债权人仍有权向夫妻双方或其中一方主张债权。

建议：面对丈夫偷偷贷款且无力偿还的情况，妻子应保持冷静，及时收集相关证据，明确债务性质，并根据实际情况选择合适的应对措施。如有需要，可以随时向我咨询，我会根据具体情况为你提供更详细的法律建议。