结论：工行贷款债权转让给第三方后，可以与第三方协商还款，但需注意协商的合法性、程序合规性及证据留存。以下从法律关系、协商要点、风险提示三个角度展开说明：

1. 债权转让后的法律关系变化，赋予协商还款的合法性

根据《民法典》第545-547条，工行将贷款债权转让给第三方后，原债权债务关系中的权利义务整体转移至第三方（受让人），您作为债务人需直接向第三方履行还款义务。此时，您与第三方形成新的债权债务关系，双方有权基于平等自愿原则协商还款方案（如调整还款期限、金额、方式等），协商内容不违反法律强制性规定或公序良俗的，即具有法律效力。

2. 协商还款的关键操作要点，确保程序合规

• 确认债权转让真实性：要求第三方提供工行出具的《债权转让通知书》（需加盖公章）、债权转让协议（复印件需与原件核对一致），或通过工行官方渠道（如客服、官网公告）核实转让信息，避免被虚假债权方欺诈。
• 书面固定协商内容：无论口头或书面协商，均建议通过补充协议或《还款计划书》等形式明确约定（如“自某年某月起，每月还款金额调整为X元，至某年某月结清”），并由双方签字盖章，避免因口头约定产生争议。
• 保留还款证据：通过银行转账、第三方支付平台等可留痕方式还款，并在备注中注明“偿还XX（第三方名称）债权项下贷款”；若现金还款，需要求第三方出具收据并签字盖章。

3. 协商还款的潜在风险及应对建议

• 第三方拒绝协商：若第三方坚持按原合同履行，您仍需按原还款计划还款，否则可能构成违约，面临逾期利息、征信不良记录等后果。此时可尝试通过调解组织（如金融纠纷调解中心）介入协商，或向法院起诉请求变更还款条件（需证明存在重大情势变更，如突发重大疾病导致还款能力下降）。
• 协商内容违法：若第三方要求您支付“手续费”“违约金”等超出法定利率上限（当前为LPR4倍）的费用，或提出“以物抵债”等损害您合法权益的方案，您有权拒绝并保留证据，必要时可向银保监会、地方金融监管局举报。
• 债权多次转让：若债权被多次转让，需核实最终受让人身份，避免向已退出债权关系的主体还款。可通过中国人民银行征信中心“动产融资统一登记公示系统”查询债权转让登记信息。

行动建议：若您希望与第三方协商还款，可主动联系对方提出方案，并同步咨询我进一步评估方案合法性及风险点，确保协商结果可执行且无后患。