关于房屋抵押贷逾期利息及罚息的计算方式，这确实是一个涉及多个因素和变量的复杂问题，但我会尽量为您梳理清晰。

一、利息计算

1. 正常利息：

   • 正常利息是按照贷款合同约定的利率和还款方式来计算的。常见的还款方式有等额本息和等额本金两种。
   • 等额本息：每月还款额固定，由贷款本金、月利率和还款总月数决定。
   • 等额本金：每月偿还的本金固定，利息逐月递减，由贷款本金、月利率和还款期数决定。

2. 逾期利息：

   • 逾期利息是借款人未按照贷款合同约定的期限偿还本金或利息而产生的额外费用。
   • 计算方法通常基于逾期的天数和逾期金额，公式可能为：逾期利息 = 逾期金额 × 逾期利息率 × 逾期天数 / 360（或根据银行规定的其他基数）。
   • 逾期利息率通常是合同约定利率上浮一定比例，具体比例由贷款机构决定。

二、罚息计算

罚息是对借款人未能按时还款的一种惩罚性措施，其计算方式通常有以下几种：

1. 按固定比例计算：

   • 合同中直接规定一个固定的罚息利率，如每日0.05%。
   • 罚息 = 逾期本金 × 罚息日利率 × 逾期天数。

2. 在原利率基础上上浮一定比例计算：

   • 以原贷款利率为基础，上浮一定百分比作为罚息利率，如上浮50%。
   • 罚息 = 逾期本金 × (原利率 × (1 + 上浮比例)) × 逾期天数 / 360（或根据银行规定的其他基数）。

3. 分段累进计算：

   • 根据逾期的时长设置不同的罚息利率档次，逾期时间越长，罚息利率越高。
   • 例如，逾期1-30天，罚息利率为每日0.03%；逾期31-60天，罚息利率为每日0.05%；逾期超过60天，罚息利率为每日0.08%。
   • 罚息 = 各段逾期本金 × 对应段罚息利率 × 对应段逾期天数之和。

三、复利计算

一些金融机构可能还会对逾期产生的利息和罚息计收复利，即“利滚利”。复利的计算频率和方式也会在合同中约定，一般是按照一定的周期（如按月、按季等）将逾期利息和罚息加入本金，再重新计算利息。

四、注意事项

1. 查看合同条款：

   • 具体的计算方法和利率应以贷款合同中的约定为准。不同贷款机构、不同产品可能有不同的规定。

2. 及时沟通：

   • 如果发生逾期，建议立即与贷款机构联系，了解详细的逾期费用和还款计划，以避免费用进一步累积和法律纠纷的发生。

3. 关注法律法规：

   • 金融监管部门可能会对罚息利率设定上限，以保护借款人的合法权益。如果合同约定的罚息利率超过了法定上限，超出部分可能不受法律保护。

4. 考虑特殊情况：

   • 有些情况下，借款人可能因不可抗力等因素导致无法按时还款，此时应及时与贷款机构沟通协商，看是否能够减免罚息或者调整还款计划。

综上所述，房屋抵押贷逾期利息及罚息的计算方式涉及多个因素和变量，为了准确了解自己的责任和义务，借款人在签订贷款合同时应仔细阅读合同条款，并在发生逾期时及时采取措施与贷款机构沟通解决。希望这些信息能对您有所帮助。