结论：是否算逾期需分情况讨论，关键在于合同约定及银行实际操作规则。以下分情况具体说明：

1. 合同明确约定“到账日”为还款日的
   若借款合同或信用卡章程中明确约定“还款需以资金实际到账为准”，且约定还款日为某日（如每月3日），则用户需确保在3日24:00前完成还款操作且资金到账。若用户于3日还款但资金4日才到账，则构成逾期，银行有权按合同约定收取违约金、罚息，并可能将逾期记录上报征信系统。

2. 合同约定“还款操作日”为还款日的
   若合同仅要求用户在还款日（如3日）前完成还款操作（如通过网银、手机银行等渠道提交还款指令），而未明确要求资金到账时间，则银行通常以用户操作时间为准。此时，即使资金4日才到账，只要用户能在3日完成操作，一般不视为逾期。但需注意：

   • 部分银行可能对跨行转账、第三方支付等渠道设置额外到账时间限制（如“T+1”），若用户未预留足够时间导致延迟，仍可能被认定为逾期；
     
   • 若因银行系统故障导致延迟到账，用户可提供操作记录、转账凭证等证据，向银行申请撤销逾期记录。

3. 银行提供“宽限期”服务的
   部分银行对信用卡或贷款提供1-3天的还款宽限期（如浦发银行信用卡通常有3天宽限期），即用户在还款日后3天内还款仍视为正常还款。若用户符合宽限期条件（如3日为还款日，4日还款在宽限期内），则不构成逾期。但需注意：

   • 宽限期并非法定权利，而是银行自主提供的服务，需以合同约定为准；
     
   • 宽限期内还款可能仍需支付利息，但通常免除违约金和征信逾期记录。

建议：

• 立即查阅借款合同、信用卡章程或联系银行客服，确认还款日计算规则及是否享有宽限期；
  
• 保留还款操作记录、转账凭证等证据，若因银行原因导致逾期，可要求银行修正；
  
• 未来还款时预留足够时间（如提前1-2天操作），避免因渠道延迟或系统故障影响信用记录。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体合同条款或银行规则。