结论：私人借贷中，借一万20个月还两万是否合法，需根据具体情况判断，主要看年利率是否超过法律保护的利率上限。

分析：

1. 利率计算：

   • 首先，我们需要计算这笔借贷的年利率。根据公式：\(年利率 = \frac{(总还款额 - 借款本金)}{借款本金} \div 借款年数 \times 100\%\)
   • 代入数据：\(年利率 = \frac{(20000 - 10000)}{10000} \div \frac{20}{12} \times 100\% = 60\%\)

2. 法律保护的利率上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%（现调整为一年期贷款市场报价利率的四倍，以下以原24%为例说明，实际判断时应以最新标准为准），出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 若借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

3. 合法性判断：

   • 在本例中，计算出的年利率为60%，远超过了法律保护的24%的利率上限（实际应以一年期贷款市场报价利率的四倍为准，但即便按照原24%的标准，60%也显然超标）。
   • 因此，如果借贷双方约定的利率确实如此，并且没有其他合法减息的情形（如部分还款、利息调整等），那么超出法律保护利率上限的部分，法律是不予保护的。借款人可以主张只偿还法律保护范围内的利息和本金。

4. 特殊情况考虑：

   • 如果借贷双方在借贷过程中有其他的约定或者行为（如提前还款、利息调整、部分免息等），可能会影响最终的合法性判断。
   • 另外，如果出借人存在欺诈、胁迫等违法行为，那么整个借贷合同可能都会被认定为无效。

建议：

• 对于借款人来说，如果认为利率过高，可以与出借人协商降低利率或者寻求法律援助，通过法律途径来维护自己的合法权益。
• 对于出借人来说，应该遵守法律法规，合理设定利率，避免因为利率过高而引发法律纠纷。

后续行动：

• 如果你或他人遇到类似的借贷问题，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供更详细的法律建议和解决方案。