当交不起房贷时，银行通常会采取以下几种处理方式，我将分情况为你详细说明：

1. 催收与提醒：在房贷逾期初期，银行一般会通过电话、短信或邮件等方式提醒你尽快还款，并告知逾期可能产生的后果，如罚息、信用记录受损等。此时，建议你尽快与银行沟通，说明情况并寻求解决方案，比如申请延期还款或调整还款计划。

2. 收取罚息：如果逾期时间较长，银行会根据贷款合同的约定收取罚息。罚息的利率通常会在原贷款利率的基础上上浮一定比例，具体比例因银行而异。罚息会增加你的还款负担，因此应尽量避免长期逾期。

3. 影响信用记录：房贷逾期会被记录在个人征信报告中，对信用记录造成负面影响。这可能会影响你未来申请贷款、信用卡等金融服务的审批结果。保持良好的信用记录非常重要，因此应尽力避免房贷逾期。

4. 法律诉讼与拍卖房产：如果逾期时间过长，银行可能会通过法律途径追讨欠款，包括向法院提起诉讼。在法院判决后，如果仍无法偿还欠款，银行有权申请拍卖你的房产以弥补损失。这是最严重的后果，应尽力避免。为了避免这种情况的发生，你可以考虑以下措施：

   • 与银行协商：主动与银行沟通，说明你的经济困难和还款意愿，寻求延期还款、调整还款计划或减免部分罚息等解决方案。
   • 寻求专业帮助：如果你无法自行解决还款问题，可以寻求专业的财务咨询或法律援助，以了解你的权益和可行的解决方案。
   • 考虑出售房产：如果确实无法继续承担房贷，你可以考虑主动出售房产以偿还欠款，避免银行拍卖带来的更大损失。

总结来说，交不起房贷时，银行会先进行催收与提醒，并收取罚息；逾期时间过长会影响信用记录；最严重的后果是银行通过法律途径追讨欠款并拍卖房产。因此，建议你尽快与银行沟通并寻求解决方案，以避免更严重的后果。如果你有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。