结论：不法分子拿别人证件办了贷款后，丢失证件的人再挂失，贷款是否有效需分情况讨论，一般情况下贷款合同因非本人真实意思表示而无效，但若银行尽到审核义务且证件挂失前贷款已发放，则贷款可能仍有效。以下从不同角度详细分析：
一、贷款合同效力角度
非本人真实意思表示：
- 根据《民法典》的相关规定，有效的民事法律行为需要行为人具有相应的民事行为能力，且意思表示真实。不法分子冒用他人证件办理贷款，显然并非证件持有人的真实意思表示。
- 因此，从合同效力的角度来看，该贷款合同因缺乏真实的意思表示而可能被认定为无效。
银行审核义务：
- 银行在发放贷款时，有义务对借款人的身份进行严格审核，包括核对证件的真实性、有效性以及借款人的真实意愿等。
- 如果银行未能尽到审核义务，导致不法分子成功冒用他人证件办理贷款，那么银行在贷款发放过程中存在过错，应承担相应的法律责任。
- 然而，如果银行已经尽到了合理的审核义务，但由于证件本身的真实性（如证件未挂失前被冒用）或技术手段的限制而未能发现冒用行为，那么银行可能不承担全部责任。
二、证件挂失后的影响
挂失后的证件效力：
- 证件挂失后，原证件即失去法律效力，任何使用挂失证件进行的行为均可能被视为无效行为。
- 因此，从证件挂失的那一刻起，不法分子再使用该证件进行贷款等行为将不再具有法律效力。
贷款发放时间点：
- 如果贷款是在证件挂失之前已经发放的，那么即使证件后来被挂失，该贷款仍然可能被视为有效。因为贷款发放时，银行是基于当时有效的证件和借款人的真实意思表示（尽管实际上是冒用的）来发放的。
- 如果贷款是在证件挂失之后发放的，那么由于证件已经失去法律效力，该贷款合同应被认定为无效。
三、实际操作建议
及时挂失并报警：
- 一旦发现证件被冒用办理贷款，应立即到相关部门进行挂失，并报警处理。这有助于保护自己的合法权益，并防止不法分子继续利用证件进行其他违法行为。
与银行沟通并收集证据：
- 与银行沟通，说明情况并提供相关证据（如挂失证明、报警记录等），要求银行停止发放贷款或撤销已发放的贷款。
- 如果银行拒绝配合或处理不当，可以考虑通过法律途径维护自己的权益。
关注个人信用记录：
- 冒用证件办理贷款可能会对个人信用记录造成不良影响。因此，应定期查询自己的信用报告，确保没有未经授权的贷款记录。
- 如果发现信用记录异常，应及时与银行或征信机构沟通并纠正。
总结：不法分子拿别人证件办了贷款后，丢失证件的人再挂失，贷款是否有效取决于多个因素，包括贷款合同的效力、银行的审核义务、证件挂失的时间点等。因此，在处理此类问题时，应综合考虑各种因素，并采取相应的法律措施来保护自己的合法权益。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。