结论：是否继续还款需结合合同条款、利息合法性、车辆现状及个人还款能力综合判断，建议分四步处理：核查利息合法性、评估车辆价值、协商还款方案、考虑法律救济途径。
1. 核查利息合法性：10万罚息是否受法律保护？
根据《民法典》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，贷款利息、罚息、违约金等总计不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（当前约15.4%）。若合同约定的罚息利率远超此标准，超出部分法院不予支持。
- 操作建议：要求贷款方提供利息计算明细，核对合同条款。若罚息明显过高，可主张调整或拒绝支付超额部分。
2. 评估车辆价值与债务关系：是否“资不抵债”？
若车辆当前市场价值远低于贷款本金+合法利息总额，继续还款可能“得不偿失”。例如：
- 贷款本金20万，合法利息5万，车辆现值仅10万，此时还款可能无法挽回车辆，且需承担剩余债务。
- 操作建议：委托第三方机构评估车辆价值，对比债务总额，判断是否值得保留车辆。
3. 协商还款方案：争取减免或延期
贷款方为减少损失，可能同意以下方案：
- 减免罚息：仅偿还本金及合法利息；
- 延期还款：分期偿还，降低短期压力；
- 以车抵债：将车辆过户给贷款方，结清债务。
- 操作建议：主动联系贷款方，提供财务困难证明（如失业、疾病等），争取友好协商。
4. 法律救济途径：若协商无果
- 起诉确认债务金额：若贷款方拒绝调整非法利息，可向法院起诉，要求按法定标准重新计算债务；
- 反诉暴力催收：若贷款方存在威胁、骚扰等行为，可报警或起诉其侵犯人格权；
- 申请个人破产（试点地区）：若债务过重且无还款能力，可考虑通过个人破产程序豁免部分债务。
综合建议
- 若罚息合法且车辆有价值：优先协商还款，避免车辆被处置；
- 若罚息非法或车辆无价值：可暂停还款，通过法律途径争取减免；
- 无论何种情况：切勿逃避沟通，否则可能面临车辆被拍卖、征信受损等后果。
如有具体合同条款或车辆信息，可进一步分析，我会为你提供更精准的建议。