结论前置：逾期已还款是否影响贷款，主要取决于逾期的严重程度、贷款机构的政策以及逾期记录是否已上传征信系统。一般来说，逾期会对贷款产生一定影响，但具体影响程度需根据实际情况判断。
一、逾期严重程度的影响
重度逾期：
- 若逾期时间超过90天，或两年内连续逾期3次、累计逾期6次以上，即使欠款已还清，这种不良记录仍会在个人征信报告中显著体现。贷款机构在审批贷款时，会认为借款人的还款意愿不强或能力有问题，从而可能拒绝贷款申请，或者提高贷款利率、降低贷款额度。
- 举例：张先生曾因资金周转问题，连续逾期了4个月，虽然最终还清了欠款，但在申请房贷时，银行因其逾期记录严重，拒绝了其贷款申请。
轻度逾期：
- 如果逾期时间短（如几天内）、金额小（如几十元、几百元），且仅出现一次，及时归还后，对贷款的影响可能较小。贷款机构在综合评估其他条件良好时，可能会批准贷款，但可能会上浮利率作为风险补偿。
- 举例：李女士因疏忽大意，逾期了3天还款，但金额不大，且及时归还。在申请车贷时，银行虽然注意到了其逾期记录，但考虑到其整体信用状况良好，仍批准了贷款，但利率上浮了0.5%。
二、贷款机构政策的影响
- 不同贷款机构对逾期记录的容忍度各异。大型银行通常风险偏好较低，审核严格，对逾期记录的容忍度较低；而小型金融机构或网络贷款平台可能相对宽松，但仍会将逾期记录作为风险评估的重要因素。
- 举例：王先生在一家大型银行申请贷款时，因曾有一次逾期记录被拒绝；但他转而向一家小型金融机构申请，虽然利率较高，但最终获得了贷款。
三、征信记录的影响
已上传征信：
- 逾期记录上传至央行个人征信系统后，会对借款人的信用记录造成负面影响。当借款人申请贷款时，银行或金融机构在查询征信报告时，会注意到逾期记录，从而可能影响贷款审批结果。
- 举例：赵女士的逾期记录已上传至征信系统，她在申请房贷时，银行因其信用记录不佳，要求她提供更多的资产证明或提高首付比例。
未上传征信：
- 若逾期记录未上传至征信系统，则对贷款申请的直接影响较小。但仍需注意逾期可能产生的其他后果，如罚息、违约金等，以及可能影响借款人在其他金融机构的信用评估。
- 举例：孙先生曾有一次逾期记录，但该记录未上传至征信系统。他在申请另一家银行的贷款时，银行未注意到其逾期记录，顺利批准了贷款。
四、建议与措施
- 避免逾期：最根本的解决之道是尽量避免逾期，确保按时还款，以维护良好的信用记录。
- 了解政策：在申请贷款前，了解目标贷款机构的审批政策和偏好，有助于更好地评估自己的贷款申请成功率。
- 提供额外证明：对于已有逾期记录的借款人，在申请贷款时，可以提供额外的资产证明、收入证明等，以增强贷款机构的信心。
- 及时沟通：如果确实无法按时还款，应尽快与金融机构联系并寻求解决方案，如申请延期还款或分期还款等，以减轻可能的负面影响。
总结：逾期已还款是否影响贷款，需根据逾期严重程度、贷款机构政策以及征信记录等多方面因素综合判断。为避免不利影响，建议借款人务必按时偿还贷款和信用卡欠款，并在申请贷款前充分了解相关政策和要求。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。