结论前置：逾期记录的消除时间主要取决于逾期类型及是否已结清欠款，一般来说，个人征信报告中的不良信息在还清欠款后5年自动删除；若逾期一直未处理，则记录会一直保留。以下是具体分析：
一、个人征信报告中的逾期记录
法律依据与保存期限：
- 根据《征信业管理条例》第十六条，征信机构对个人不良信息的保存期限为自不良行为或事件终止之日起5年；超过5年的，应当予以删除。这里的“不良行为或事件终止之日”指的是逾期欠款还清之日。
计算示例：
- 假设某人的信用卡于2023年1月逾期，且直至2023年10月才还清逾期欠款及罚息，那么不良记录的消除时间从2023年10月起算，至2028年10月该逾期记录将从征信报告中删除。
持续逾期的影响：
- 若逾期后一直未还款，不良记录将持续存在于征信报告中，不会自动消除，并会对个人信用造成更严重的负面影响，可能阻碍后续贷款、信用卡申请等金融活动。
特殊情况处理：
- 如逾期记录因银行系统错误或他人冒用身份等原因产生，可向银行或征信机构提出异议申请要求更正或删除错误信息。
二、银行内部逾期记录
银行内部规定：
- 银行内部有自己的客户信用评估系统和逾期记录留存机制，不同银行对内部逾期记录的消除时间有不同规定。
记录保留与影响：
- 有些银行在客户还清逾期欠款后的几个月到几年内会保留内部逾期记录，主要用于银行内部的风险评估和信贷审批参考。若客户后续表现良好，银行可能在相对较短的时间内（如1-2年）不再将该逾期记录作为重要负面因素考量。
- 另一些银行可能会保留较长时间的内部逾期记录，甚至长期留存，但这通常不会像征信逾期记录那样对个人在其他金融机构的信用活动产生直接影响。
三、网贷逾期记录
征信报告中的记录：
- 网贷逾期记录同样遵循《征信业管理条例》的规定，即从逾期款项还清之日开始计算，5年后该逾期记录会自动从征信报告中删除。
网贷大数据中的记录：
- 不同网贷平台的大数据记录保留时间可能有所不同，有的可能在2-3年左右逐渐淡化或消除，有的则可能保留更长时间。这主要取决于平台自身的规定和数据管理策略。
四、建议与总结
- 保持良好信用记录：借款人在日常生活中应时刻关注自己的信用状况，确保按时还款，避免产生逾期等不良行为。
- 定期查询征信报告：建议定期查询个人征信报告，及时发现并纠正可能存在的错误信息。
- 特殊情况及时处理：如遇银行系统错误或他人冒用身份导致的逾期记录，应及时向银行或征信机构提出异议申请。
总结来说，逾期记录的消除时间主要取决于逾期类型及是否已结清欠款。对于个人征信报告中的不良信息，一般会在还清欠款后5年自动删除；若逾期一直未处理，则记录会一直保留。因此，建议借款人务必按时还款，保持良好的信用记录。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。