结论概述：当抵押车还不起贷款时，车子不一定会直接上交，但可能会面临被银行或贷款机构依法处置的风险，具体取决于贷款合同的约定以及相关法律法规的规定。以下从多个角度详细分析：

1. 贷款合同约定：

   • 首先，需要仔细审查您与银行或贷款机构签订的贷款合同。合同中通常会明确约定，在借款人无法按时偿还贷款时，贷款机构有权采取的措施，包括但不限于要求提前还款、加收罚息、处置抵押物等。
   • 如果合同中明确规定了在无法偿还贷款时，贷款机构有权直接收回或处置抵押车辆，那么您就需要按照合同约定来履行义务，否则可能面临法律纠纷。

2. 法律法规规定：

   • 根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，当借款人无法按时偿还贷款时，贷款机构有权依法处置抵押物以收回贷款本金及利息。
   • 处置抵押物的方式通常包括拍卖、变卖等，贷款机构在处置抵押物时需要遵循法定程序，并确保处置价格合理、公正。
   • 在处置抵押物后，如果所得价款不足以清偿贷款本金及利息的，贷款机构仍有权向借款人追偿剩余债务；如果所得价款超过贷款本金及利息的，超出部分应当返还给借款人。

3. 实际操作流程：

   • 在实际操作中，贷款机构通常不会直接“上交”抵押车辆，而是会先与借款人协商解决方案，如延长还款期限、调整还款方式等。
   • 如果协商无果，贷款机构可能会向法院提起诉讼，请求法院判决借款人偿还贷款本金及利息，并依法处置抵押车辆。
   • 在法院判决后，如果借款人仍不履行还款义务，贷款机构可以申请法院强制执行，包括查封、扣押、拍卖抵押车辆等。

4. 建议与措施：

   • 如果您目前面临无法偿还抵押车贷款的困境，建议您首先与贷款机构进行沟通，说明您的实际情况，并尝试协商解决方案。
   • 如果协商无果，您可以考虑寻求法律援助或咨询专业律师，了解您的法律权益和义务，以及可能面临的法律后果。
   • 在任何情况下，都不要试图逃避或拒绝履行还款义务，否则可能会面临更严重的法律后果，包括被列入失信被执行人名单、限制高消费等。

后续行动建议：如果您对抵押车贷款的相关法律问题还有疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。我会根据您的具体情况，为您提供专业、全面的法律建议和解决方案。