结论前置：面包车载货发生事故，保险公司是否拒赔不能一概而论，需分情况讨论。
- 若面包车属于客运性质且未改变使用性质载货
- 从保险合同条款角度，客运面包车的保险通常是基于其客运用途来设定保险费率和承保范围的。如果车主未经过保险公司的同意，擅自改变车辆使用性质用于载货，这属于保险合同中的重要变更事项。在这种情况下发生事故，保险公司很可能会依据保险合同中关于“车辆使用性质改变未通知保险人，保险人不承担赔偿责任”等相关条款拒绝赔偿。
- 从法律风险角度，根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。客运面包车载货往往会使车辆的重心、载重等发生变化，增加了车辆行驶的危险程度，若未通知保险公司，保险公司有权拒赔。
- 若面包车属于货运性质且按规定载货
- 如果面包车本身就是货运性质，并且车主按照规定的载货重量、尺寸等要求进行载货，同时遵守了交通规则，在这种情况下发生事故，保险公司通常应当按照保险合同的约定进行赔偿。因为此时车辆的使用符合其登记的性质和保险合同的约定，不存在违反合同条款的情形。
- 若面包车载货存在超载等违规行为
- 从保险理赔实践角度，超载是常见的违规行为之一。保险公司在处理理赔时，会对事故原因进行调查。如果发现面包车载货超载，而超载与事故的发生存在一定的因果关系，例如超载导致车辆制动距离变长、车辆操控性变差等，从而引发了事故，保险公司可能会根据保险合同中的免责条款，对因超载导致的部分或全部损失拒绝赔偿。
- 从法律规定角度，超载行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》等相关法律法规。保险公司在进行理赔时，会考虑被保险人的违法行为对事故的影响程度，以此来确定是否承担赔偿责任以及赔偿的范围。
建议：为了避免在面包车载货发生事故后出现保险公司拒赔的情况，车主首先要确保车辆的使用性质与登记性质相符，如果是货运面包车就按照货运要求载货，如果是客运面包车就不要擅自用于载货；其次，要严格遵守交通规则，不超载、不违规装载货物；最后，在购买保险时，要仔细阅读保险合同的条款，了解保险责任和免责范围，如有疑问及时向保险公司咨询。如果已经发生了事故且面临保险公司拒赔的情况，可以收集相关证据，通过法律途径维护自己的合法权益。有问题可以直接向我咨询。