结论：逾期4个月但已还清3年，能否贷款需分情况讨论，主要取决于贷款机构对征信记录的审核标准及您当前的综合资质。

1. 征信记录的影响
   根据《征信业管理条例》，逾期记录自还清之日起保留5年，5年后自动删除。您的情况是逾期已还清3年，理论上逾期记录仍存在于征信报告中，但距离删除仅剩2年，负面影响已大幅降低。

   • 若贷款机构仅关注近2年的征信记录（如部分银行或消费金融公司），您的逾期记录可能不构成实质性障碍；
     
   • 若机构严格审查5年内的记录（如部分房贷、车贷审批），逾期记录仍可能被纳入评估范围，但结合其他条件（如收入、负债比）仍有机会通过审批。

2. 贷款机构的具体要求
   不同机构对征信瑕疵的容忍度差异较大：

   • 银行类机构：通常对征信要求较高，尤其是房贷、经营贷等大额贷款，可能要求“近2年无连续3次或累计6次逾期”。您的单次逾期4个月可能被视为“严重逾期”，但若后续信用记录良好（如无新增逾期、信用卡使用规范），仍可尝试申请并补充解释材料（如逾期原因说明、收入证明等）；
     
   • 非银机构：如小额贷款公司、互联网金融平台，审核标准相对宽松，更关注当前还款能力（如收入、资产），对历史逾期记录的容忍度更高，通过概率较大。

3. 其他关键因素
   贷款审批是综合评估，除征信外还需考虑：

   • 收入稳定性：稳定的工作或经营收入是还款能力的核心证明，高收入可部分抵消征信瑕疵；
     
   • 负债比例：若当前负债（如信用卡欠款、其他贷款）占收入比例过高，可能影响审批结果；
     
   • 贷款类型与金额：信用贷款（如消费贷）对征信要求高于抵押贷款（如房贷），小额贷款通过概率高于大额贷款；
     
   • 补充材料：提供资产证明（如房产、车辆）、担保人或增加共同借款人，可提升审批通过率。

建议行动步骤：

1. 自行查询征信报告（可通过中国人民银行征信中心官网或线下网点），确认逾期记录的具体显示情况；
   
2. 根据目标贷款类型（如房贷、车贷、信用贷），优先选择对征信要求相对宽松的机构；
   
3. 准备收入证明、资产证明等材料，并在申请时主动说明逾期原因（如突发疾病、临时失业等非主观恶意），体现还款意愿；
   
4. 若首次申请被拒，可尝试通过降低贷款金额、缩短期限或增加担保方式提高通过率。
   

如有进一步疑问（如具体机构要求、材料准备细节），可直接向我咨询，我会结合您的实际情况提供更精准的建议。