结论前置：法人以公司名义贷款时，小股东在正常情况下不承担个人责任，但在特定情况下可能需要承担相应责任。以下是对这一问题的详细分析：

一、公司贷款的基本原则与股东有限责任

公司作为一个独立的法律实体，其债务原则上应由公司自身承担。当公司以自己的名义申请贷款时，这笔贷款及其相关的还款责任首先归属于公司。股东，包括小股东，在正常情况下对公司的债务承担是有限制的，即他们的责任限于其在公司中的投资额度（认缴的出资额）。例如，如果小股东认缴出资10万元并实缴到位，而公司向银行贷款100万元，当公司无法偿还贷款时，小股东无需用个人财产超出其已缴纳的10万元出资来承担公司债务。

二、小股东可能需要承担责任的特定情形

尽管在一般情况下小股东不承担个人责任，但在以下特定情况下，小股东仍需对公司债务负责：

1. 出资瑕疵责任：

   • 若小股东存在出资不实（如未足额缴纳出资）、抽逃出资等出资瑕疵问题，根据法律规定，公司债权人可以请求这些股东在未出资本息范围内对公司债务不能清偿的部分承担补充赔偿责任。这意味着，如果小股东应出资10万元，但实际只出资了5万元，当公司贷款无法偿还时，该小股东需在剩余的5万元本息范围内承担责任。

2. 滥用法人独立地位和股东有限责任：

   • 如果小股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司债权人利益的（如将公司财产与个人财产混同，随意挪用公司资金用于个人支出），根据《公司法》的相关规定，股东需要对公司债务承担连带责任。此时，小股东的个人财产可能会被用来偿还公司债务。

3. 提供担保：

   • 如果小股东为公司的贷款提供了保证、抵押、质押等担保，当公司无法按时偿还贷款时，小股东需按照担保合同的约定承担相应的担保责任。

三、对小股东的建议

1. 确保出资到位：

   • 小股东应确保按照公司章程的规定足额缴纳出资，避免出现出资瑕疵问题，从而降低承担补充赔偿责任的风险。

2. 遵守法律法规和公司章程：

   • 小股东应遵守相关法律法规和公司章程的规定，不滥用公司法人独立地位和股东有限责任，不参与任何损害公司债权人利益的行为。

3. 谨慎提供担保：

   • 如果小股东考虑为公司的贷款提供担保，应充分了解担保的法律后果和风险，并在确保自身有能力承担担保责任的前提下进行决策。

举例说明：假设某公司由大股东和小股东共同出资设立，其中小股东认缴出资10万元并已实缴到位。后来，公司以自身名义向银行贷款100万元用于经营。若公司因经营不善无法按时偿还贷款，且小股东不存在出资瑕疵、滥用权利或提供担保等情形，则小股东无需用个人财产承担公司债务。但是，如果小股东存在未足额缴纳出资或抽逃出资等行为，则可能需要在未出资本息范围内对公司债务不能清偿的部分承担补充赔偿责任。

总结与建议：法人以公司名义贷款时，小股东在正常情况下不承担个人责任。但是，为了降低潜在的法律风险，小股东应确保出资到位、遵守法律法规和公司章程、谨慎提供担保。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。