关于网贷公司收取担保费和保险费的合法性，这主要取决于多个因素，包括是否经过借款人同意、服务是否真实有效、费用是否合理以及是否符合相关金融监管规定。下面我将详细解释这些因素，帮助您更好地理解这一问题。
合法性基础
合同约定原则：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当事人有权在合同中约定担保或保险费用。如果这些费用是由借贷双方自愿协商并明确写入合同中的，且没有违反法律法规的强制性规定，那么这些费用就是合法的。
市场定价机制：
- 担保费和保险费通常是根据借款人的信用状况、还款能力等因素来确定的。只要这种定价机制合理、透明，并且得到了借贷双方的认可，就可以认为是合法的。
合法性的具体条件
明确告知且双方自愿：
- 网贷公司必须明确、清晰地向借款人说明会收取担保费和保险费，包括其标准、用途等详细信息。
- 借款人需基于完全自愿的原则同意支付这些费用，不得有强制或隐瞒行为。
- 双方签订的贷款合同中应明确体现这些费用的收取条款。
服务真实有效：
- 网贷公司收取担保费后，应为借款人提供真实的担保服务，如引入有资质的担保机构。
- 收取保险费后，应确保借款人获得相应的保险保障。
- 在借款人出现逾期等违约情况时，担保机构或保险公司应按约定承担相应责任。
符合金融监管规定：
- 担保费和保险费的收取需符合相关金融监管政策和法规，不得违反利率上限或其他金融管理规定。
费用合理：
- 担保费和保险费的收取应与市场水平相匹配，不得过高或不合理，避免变相提高贷款利率以规避监管。
不合法的情形
未明确告知或强制收取：
- 如果网贷公司未在显著位置向借款人清晰披露担保费和保险费信息，或在借款人不知情的情况下擅自扣除这些费用，属于违法行为。
- 任何形式的强制借款人接受担保或保险并支付费用的行为均不合法。
违规收费或费用过高：
- 如果担保费或保险费过高，远超市场合理水平或与实际服务价值严重不匹配，属于不合理收费。
- 合同外额外收取这些费用，或存在高利贷、砍头息等违法违规行为，均不合法。
服务主体不具备资质：
- 提供担保服务的主体必须具备合法的担保资质，提供保险服务的主体必须具备合法的保险资质。否则，基于无效服务而收取的费用也是不合法的。
实际利率超标：
- 在考虑担保费、保险费等各项费用后，如果贷款的综合成本导致实际利率超出法律规定的上限，则这种收费同样不合法。
建议与指导
- 仔细阅读合同条款：在申请网络贷款时，您应仔细阅读合同条款，特别是关于担保费和保险费用的部分，确保了解所有相关费用的明细和计算方式。
- 比较不同产品：在选择贷款产品时，您可以比较不同产品的担保费、保险费和其他相关费用，选择性价比更高的产品。
- 保留证据：如果您认为自己的权益受到了侵害，如被强制收取不合理费用或未获得相应服务，应及时保留相关证据，并向相关部门投诉或寻求法律援助。
综上所述，网贷公司收取担保费和保险费的合法性取决于多个因素。作为借款人，您应仔细审查合同条款，确保自身权益不受损害。如有任何疑问或担忧，建议咨询专业法律人士或金融监管机构以获取更具体的指导。