判断借贷关系是否成立，主要需考虑形式要件（借贷合意的达成）和实质要件（款项的实际交付）两个方面，两者缺一不可。以下从这两个方面为你详细阐述：
一、形式要件：借贷合意的达成
借贷合意是借贷关系成立的基础，它表明出借人和借款人之间就借款事宜达成了一致的意思表示。借贷合意可以通过多种形式达成：
书面形式：
- 借款合同：这是最常见且最规范的借贷合意形式。借款合同中应明确约定借款金额、用途、利息计算、借款日期、还款时间等关键内容。双方签字或盖章后，合同即告成立。例如，甲向乙借款10万元用于购房，双方签订了一份详细的借款合同，合同中写明了借款金额、用途、年利率为5%、借款期限为2年以及还款方式为每月等额本息还款等条款，这就为认定借贷关系提供了有力的直接证据。
- 借条或欠条：虽然相对简单，但也能表明借款人有借款的意愿和承诺还款的责任。比如，丙向丁借款5000元，并出具了一张借条，上面写明“今借到丁人民币伍仟元整，于2025年1月1日前归还”，落款处有丙的签名和日期，这也可以作为认定借贷关系的依据。
口头形式：
- 熟人之间的借贷有时通过口头约定完成。当出借人提出借款给借款人，借款人表示同意接收借款时，口头的借贷合意即形成。但口头约定存在举证困难，一旦发生纠纷，主张存在借贷关系的一方需要提供其他证据（如聊天记录、通话录音等）来佐证。例如，戊声称己向其借款2万元，是口头约定的，同时提供了与己的通话录音，在录音中己明确表示确实借了戊2万元，并承诺会在一个月内归还，这样的情况下，结合其他证据有可能认定借贷关系成立。
其他形式：
- 根据交易习惯或双方之间的过往惯例，也可能认定存在借贷合意。例如，出借人长期以特定方式借款给借款人，借款人每次都以特定行为表示接受借款，这种情况下即便没有明确的书面或口头表述，也可能基于双方惯常的行为模式认定借贷合意。
二、实质要件：款项的实际交付
款项交付是借贷关系成立的重要标志。出借人需要将约定的款项实际交付给借款人，交付方式可以多样：
现金交付：
- 尤其是金额较大时，出借人最好有相关证据证明款项已经交付，比如要求借款人出具收条，注明收到现金的金额、日期等信息；或者在交付时有第三方证人在场见证。例如，壬向癸借款3万元，称是以现金形式交付的，并提供了借款人癸出具的收条，收条上写明“今收到壬现金人民币叁万元整”，落款处有癸的签名和日期，同时还有一位在场证人出具了书面证言，证明看到了壬将3万元现金交付给癸，这样的情况下，可以认定现金交付的事实。
转账交付：
- 通过银行转账、微信、支付宝等电子支付平台转账相对容易留下证据。转账记录清晰显示转账金额、时间、双方账号等信息，是发生纠纷时的有力证据。例如，庚向辛借款8万元，辛通过银行转账的方式将8万元转入了庚的银行账户，银行转账记录可以作为款项已交付的重要证据。
交付时间：
- 借款合同中如果约定了交付时间，出借人应按照约定时间交付借款；没有约定交付时间的，出借人可以随时交付，但需给借款人合理的准备时间。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。
三、法律依据与总结
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条，自然人之间借款合同成立的具体情形包括以现金支付、银行转账、网上电子汇款等形式支付，或者以票据交付等情形。
- 综上所述，只有当形式要件（借贷合意的达成）和实质要件（款项的实际交付）同时满足时，借贷关系才能有效成立，并受到法律保护。
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