在界定网贷是否合法时，我们需要从多个维度进行综合考量，这主要涉及到合同效力、利率问题、平台性质以及催收行为等方面。以下是一些具体的判断标准和法律依据：

一、审查合同效力

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的相关规定，网络借贷平台应仅作为信息中介，不得自融或变相自融。这意味着，合法的网贷平台应仅提供借贷双方的信息交互、撮合及资信评估等中介服务，而不应直接参与借贷活动。如果平台未取得相应的金融许可，却从事借贷撮合行为，那么这种行为可能违反国家金融监管规定，借贷合同存在被认定为无效的风险。

二、处理利率问题

《中华人民共和国民法典》明确禁止高利放贷，规定借款的利率不得违反国家有关规定。同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也进一步明确了借款合同约定的利率超过法律规定上限的，超过部分的利息无效。因此，在判断网贷是否合法时，我们需要仔细审查借款合同中的利率条款，确保其符合国家法律法规的规定。

三、判断平台性质

对于P2P网络借贷平台而言，其合法性的关键在于是否坚守“中介信息服务机构”的实质标准。根据相关规定，个体网络借贷机构应明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，更不得非法集资。如果平台超出中介服务的范畴，变相吸收存款、集资，那么就可能涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗等刑事犯罪。

在判断平台性质时，我们还可以关注以下几点：

1. 是否直接或间接接受、出借资金：合法的网贷平台不应直接或间接接受、出借资金，而应仅作为信息中介存在。
2. 是否建立资金池：非法的网贷平台往往会通过建立资金池的方式，将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者通过先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台账户。这种行为是违法的，也是判断平台合法性的重要标准之一。
3. 是否以高息回报、提供担保为诱饵：非法的网贷平台往往会以高息回报、提供担保为诱饵，向非实名制注册的不特定社会公众宣传或推介融资项目，承诺还本付息、高额收益。这种行为涉嫌非法集资，是违法的。

四、应对违规催收

合法的网贷平台在催收过程中应遵循合法、合规的原则，不得采取暴力、威胁、恐吓等侵害人格尊严的行为。根据《互联网金融贷后催收业务指引》等相关规定，催收作业应在合理的时间内进行，且与单一债务人主动有效通话每日不应超过一定次数。如果平台在催收过程中存在违规行为，那么其合法性也将受到质疑。

五、综合建议

1. 仔细审查合同条款：在签订借款合同前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率、还款方式、违约责任等方面的内容。
2. 了解平台背景：在选择网贷平台时，应了解其背景信息，包括是否取得金融许可、是否具备合法经营资质等。
3. 保留相关证据：在借贷过程中，应保留好相关证据，如借款合同、转账记录、催收记录等，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
4. 及时投诉与维权：如果遇到网贷问题，如平台违规操作、高利贷等，应及时向金融监管部门投诉或通过法律途径维护自己的合法权益。

综上所述，界定网贷是否合法需要综合考虑多个方面。作为借款人，我们应提高警惕，仔细审查合同条款和平台背景，确保自己的合法权益不受侵害。