结论：您用自己的信用卡贷款20万用于老家修房，后期无力偿还，这一行为本身并不直接构成诈骗罪，但可能面临民事责任，并在特定条件下可能涉及刑事责任。下面我将从民事和刑事两个角度为您详细分析。
一、民事责任
还款义务：
- 您与银行之间形成了信用卡借款合同关系，您有义务按照合同约定的期限和方式偿还借款本金及利息。
- 若您无力偿还，银行有权向法院提起民事诉讼，要求您偿还欠款本金、利息及滞纳金等费用。
信用影响：
- 无力偿还信用卡欠款将严重影响您的个人征信，对未来贷款、购房、购车、信用卡申请等金融活动构成极大障碍。
强制执行：
- 若银行胜诉而您仍未履行还款义务，法院可能采取强制执行措施，如查询、冻结、划拨您的银行存款，查封、扣押、拍卖您的财产等。
二、刑事责任（特定条件下）
信用卡诈骗罪的构成：
- 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，信用卡诈骗罪包括使用伪造的信用卡、使用以虚假的身份证明骗领的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡以及恶意透支等情形。
- 您的情况主要涉及“恶意透支”，即超过规定限额或期限透支，且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。
“以非法占有为目的”的认定：
- 恶意透支型信用卡诈骗罪的关键在于持卡人是否“以非法占有为目的”。
- 这通常需要综合考量持卡人的行为，如逃匿、改变联系方式逃避催收，或抽逃、转移资金隐匿财产等。
- 若您仅因经济困难而无力偿还，并无上述逃避行为，则一般不被认定为“以非法占有为目的”。
数额巨大的标准：
- 欠信用卡20万通常被视为数额巨大，若被认定为恶意透支且以非法占有为目的，则可能面临五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金的刑事处罚。
三、应对建议
主动与银行沟通：
- 立即与银行取得联系，坦诚说明您的经济状况和还款困难。
- 表达还款意愿，尝试协商个性化还款方案，如延长还款期限、分期还款等。
制定还款计划：
- 全面梳理您的收入和支出，制定切实可行的还款计划。
- 尽可能节省开支，增加收入来源，严格按照还款计划逐步偿还欠款。
避免逃避行为：
- 切勿逃匿或改变联系方式逃避催收，以免被认定为“以非法占有为目的”。
寻求法律帮助：
- 若您对法律程序或权利义务有疑问，可以直接向我咨询，我会为您提供专业的法律建议和指导。
总结：您的情况本身并不直接构成诈骗罪，但可能面临民事责任，并在特定条件下可能涉及刑事责任。关键在于您是否“以非法占有为目的”以及是否采取了逃避行为。因此，我建议您主动与银行沟通协商还款方案，并制定切实可行的还款计划。若您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。