结论：不满12岁的儿童骑自行车上路，在事故中通常难以完全无责，但具体责任划分需结合事故细节、各方过错程度及未成年人保护原则综合判断。以下从不同角度详细分析：

一、法律对未成年人骑车的年龄限制

根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十二条，驾驶自行车必须年满12周岁。这一规定旨在保护未成年人安全，因其身体发育、认知能力和应急反应能力较弱，骑车上路风险较高。若未满12周岁儿童骑车发生事故，其违反法定年龄要求的行为本身会成为责任认定的重要考量因素。

二、事故责任划分的核心原则

责任划分需综合以下因素：

1. 儿童自身行为

   • 若儿童存在逆行、闯红灯、在机动车道行驶、骑车追逐打闹等严重违规行为，将显著增加其责任比例。
     
   • 例如：儿童在机动车道突然变道导致被撞，可能被认定为主责或同等责任。

2. 监护人监管责任

   • 监护人未尽到监管义务（如允许儿童独自骑车、未教育交通规则），需承担相应责任。
     
   • 例如：家长明知孩子未满12岁仍让其骑车上学，发生事故后监护人可能被认定负有管理疏忽责任。

3. 对方车辆责任

   • 若机动车一方存在超速、未避让等过错，可能减轻儿童方责任。
     
   • 例如：机动车在小区内超速行驶撞上骑车儿童，机动车方可能承担主要责任。

4. 特殊场景考量

   • 在非道路区域（如封闭小区、校园内），责任认定需结合该区域管理规定。若管理方存在道路维护不当、安全警示缺失等过错，可能承担部分责任。

三、责任承担与赔偿规则

1. 儿童自身受损时

   • 若事故由儿童违规行为导致，监护人通常需承担主要责任；但若对方存在明显过错（如机动车违法驾驶），可能减轻儿童方责任。
     
   • 司法实践倾向：出于保护未成年人原则，可能适当减轻儿童责任比例，但监护人仍需承担监管不力责任。

2. 儿童造成他人损害时

   • 根据《民法典》第一千一百八十八条，由监护人承担侵权责任。若监护人尽到监护职责（如已教育交通规则、陪同骑车），可减轻责任。
     
   • 赔偿顺序：先从儿童财产（如压岁钱、赠与财产）中支付，不足部分由监护人补足。

3. 陪同骑车时的责任

   • 若家长或监护人陪同骑车，因未有效监督指导导致事故，陪同者可能承担一定责任。
     
   • 例如：家长陪同骑车时未制止儿童闯红灯，发生事故后家长需承担监管不力责任。

四、无责的可能性与例外情形

极少数情况下，儿童可能被认定无责，但需满足以下条件：

1. 儿童完全遵守交通规则（如靠右行驶、未追逐打闹）；
   
2. 事故完全由对方过错导致（如机动车违法变道、酒驾）；
   
3. 监护人已尽到充分监管义务（如全程陪同、反复教育规则）。
   

示例：儿童在非机动车道正常骑行，被违法逆行的机动车撞倒，且监护人全程陪同并提醒规则，此时儿童可能无责，责任由机动车方承担。

五、法律建议与后续防范

1. 加强交通安全教育

   • 家长应向孩子普及交通规则，强调未满12岁不得骑车上路，并解释违规后果（如危及自身安全、需监护人赔偿等）。

2. 履行监护责任

   • 避免让未满12岁儿童独自骑车；若需骑车，应选择封闭、安全区域，并全程陪同。

3. 事故后处理流程

   • 立即报警并保护现场，配合交警调查；
     
   • 收集证据（如监控录像、证人联系方式）；
     
   • 若对责任认定不服，可在3日内申请复核（《道路交通事故处理程序规定》第七十一条）。

4. 咨询专业律师

   • 事故涉及复杂责任划分或赔偿争议时，建议及时联系律师，通过法律途径维护权益。

总结：不满12岁儿童骑自行车上路本身违法，事故中通常难以完全无责，但具体责任需结合事故细节综合判断。家长应加强监管与教育，避免类似风险；若已发生事故，需依法处理并咨询律师以保障权益。