三年不买商业险，主要会面临以下法律和实际后果：
交通违法风险增加：
- 法律后果：根据《中华人民共和国道路交通安全法》及相关规定，机动车必须投保交强险（机动车交通事故责任强制保险），这是法律强制要求的。而商业险虽非强制，但一旦发生交通事故，若未投保商业险，车主将需自行承担超出交强险赔偿限额部分的损失。若长时间不购买商业险，虽然不直接违法，但会显著增加车主在交通事故中的经济风险。
- 实际影响：在交通事故中，如果责任在己方且损失较大，交强险的赔偿限额可能远远不足以覆盖全部损失。此时，若没有商业险作为补充，车主将需要个人承担剩余的经济赔偿责任，这可能导致巨大的经济压力。
车辆价值贬损与融资困难：
- 车辆价值：商业险中的车损险等险种可以保障车辆在遭受意外损失时的修复费用。长期不购买商业险，车辆在遭受损坏时，车主将需自行承担修复费用，这可能导致车辆价值更快贬损。
- 融资影响：若车主计划将车辆作为抵押物进行融资，金融机构通常会要求车辆必须投保一定额度的商业险，以降低其风险。长期不购买商业险可能影响车辆的融资能力。
个人信用与保险记录受损：
- 信用影响：虽然不直接购买商业险不会直接影响个人信用记录，但在某些情况下，如申请贷款或信用卡时，金融机构可能会考虑车主的保险购买情况作为评估其风险承受能力的一个因素。长期不购买商业险可能间接影响个人信用评估。
- 保险记录：保险公司在承保时，会考虑车主的保险历史。长期不购买商业险可能导致车主在未来购买保险时面临更高的保费或更严格的承保条件。
特定情境下的法律责任：
- 特殊车辆或行业：对于某些特殊车辆（如营运车辆）或特定行业（如出租车、货运等），可能存在行业规定或合同要求必须购买特定类型的商业险。长期不购买可能违反这些规定或合同，导致法律责任。
- 租赁或借用车辆：如果车主将车辆租赁或借给他人使用，且未告知或要求承租人/借用人购买商业险，一旦发生事故，车主可能因未尽到告知义务而承担一定的法律责任。
建议：
- 评估风险：车主应根据自身车辆情况、驾驶习惯、经济能力等因素，评估不购买商业险可能带来的风险。
- 合理投保：考虑购买适当的商业险，如车损险、第三者责任险等，以降低交通事故中的经济风险。
- 定期审查：定期审查自己的保险需求，根据车辆状况、使用频率等因素调整保险方案。
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