结论：该借款的还款总额是否合规，需结合具体利率计算方式及是否超过法定上限来判断，目前仅从数据看存在超过法定利率上限的可能性，但需进一步计算确认。以下为详细分析：

一、合规性判断的关键依据——法定利率上限

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2024年7月最新一年期LPR 3.35%为例，四倍即为13.4%。若借款合同约定的利率超过此标准，超出部分的利息不受法律保护，借款人可拒绝支付或要求返还。

二、本案利率计算及合规性分析

1. 总利息计算
   还款总额37,570元 - 本金28,000元 = 总利息9,570元。
   分39期（约3.25年）偿还，年均利息约9,570 ÷ 3.25 ≈ 2,945元，对应年利率约2,945 ÷ 28,000 ≈ 10.52%（未考虑资金时间价值，实际IRR利率更高）。

2. 实际利率可能超标
   上述简单计算未考虑分期还款中本金逐月减少导致的实际资金占用成本降低。若按内部收益率（IRR）计算（即考虑每期还款中本金与利息的实际比例），实际年化利率可能显著高于10.52%，甚至超过13.4%的司法保护上限。例如，若前几期还款中利息占比过高，后期本金占比过低，实际利率可能被推高。

三、合规性结论及建议

1. 若实际利率≤13.4%：合规，借款人需按合同履行还款义务。
   
2. 若实际利率＞13.4%：超出部分无效，借款人可主张：
   
   • 仅偿还本金及合法利息（按13.4%计算）；
     
   • 若已支付超额利息，可要求出借人返还或抵扣剩余本金；
     
   • 向当地金融监管部门举报出借人违规放贷行为。

四、行动建议

1. 要求出借人提供详细还款计划表：明确每期还款中本金与利息的具体金额，以便准确计算实际利率。
   
2. 自行计算IRR利率：可通过Excel的IRR函数或在线贷款计算器输入本金、每期还款额、期数，得出实际年化利率。
   
3. 协商或诉讼：若确认利率超标，可先与出借人协商调整还款方案；协商不成，可向法院起诉要求确认超额利息无效。

提示：若您需要进一步协助计算实际利率或起草法律文书，可直接向我提供还款计划表等详细信息，我将为您具体分析。