最后还款日之前不算逾期。以下是对这一问题的详细解释：

1. 还款日的定义与逾期判断：

   • 还款日，即借款合同中约定的借款人应当偿还借款本金及利息的最后期限。
   • 逾期，则是指借款人未在约定的还款期限内履行还款义务。
   • 因此，从定义上来看，只有在还款日当天或之后未还款，才构成逾期。在最后还款日之前还款，显然不属于逾期范畴。

2. 法律后果与信用影响：

   • 若借款人在最后还款日之前还款，则不会产生逾期利息、违约金等额外费用，也不会对借款人的信用记录造成负面影响。
   • 相反，若借款人逾期未还款，则可能面临一系列法律后果，包括但不限于支付逾期利息、违约金，甚至可能面临法律诉讼和强制执行等。同时，逾期还款也会对借款人的信用记录产生不良影响，影响其未来的借贷能力。

3. 实际操作建议：

   • 为了避免不必要的法律纠纷和信用损失，建议借款人在借款合同约定的还款期限内提前安排还款事宜，确保按时足额还款。
   • 若因特殊原因确实无法按时还款，借款人应及时与贷款人沟通协商，寻求延期还款或其他解决方案，以减轻逾期带来的不良后果。

4. 特殊情况说明：

   • 需要注意的是，虽然最后还款日之前不算逾期，但某些借款合同中可能约定了提前还款的相关条款。若借款人希望提前还款，应仔细阅读借款合同中的相关条款，了解提前还款的具体要求和可能产生的费用。
   • 另外，如果借款合同中约定了宽限期（即还款日之后的一段时间内还款不算逾期），则借款人在此宽限期内还款也不构成逾期。但并非所有借款合同都约定了宽限期，因此借款人应仔细阅读合同条款以确认。

综上所述，最后还款日之前还款不算逾期。但为了确保自身权益和信用记录的良好，建议借款人按时足额还款，并在有特殊情况时及时与贷款人沟通协商。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。