结论：借款人银行的钱还不上时，债权在符合一定条件下可以转给担保人，但并非绝对，需分情况讨论。

1. 从合同约定角度：
   • 如果借款合同、担保合同中明确约定了在借款人无法偿还债务时，银行有权将债权转让给担保人，那么在满足合同约定的其他条件（如通知债务人等）的情况下，债权转让是合法有效的。这种约定是双方在平等自愿基础上达成的，对各方具有约束力。例如，合同中约定“若借款人逾期还款超过一定期限，银行可将债权转让给担保人，担保人需无条件接受并履行还款义务”，在此情形下，银行就可以依据合同将债权转让给担保人。
2. 从法律规定角度：
   • 根据《中华人民共和国民法典》相关规定，债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：
     • 根据债权性质不得转让：如果该债权是基于借款人与银行之间的特定身份关系等产生的，例如某些具有人身专属性的贷款（如助学贷款中基于学生身份和特定资助目的的债权），可能不得转让。不过一般情况下银行普通借款债权不属于此类。
     • 按照当事人约定不得转让：若借款合同和担保合同中明确约定债权不得转让给担保人，那么银行就不能擅自将债权转让给担保人。
     • 依照法律规定不得转让：目前并没有普遍性的法律规定禁止银行将借款债权转让给担保人，但如果在某些特殊监管规定或者行业规范中有相关限制，银行需遵守。
   • 若不存在上述不得转让的情形，银行转让债权时应当通知债务人（借款人），未经通知，该转让对债务人不发生效力。也就是说，银行如果要将债权转让给担保人，需要告知借款人债权转让的事实，这样担保人才能以债权人的身份向借款人主张权利。
3. 从担保人意愿和实际履行能力角度：
   • 即使债权可以依法转让给担保人，也需要考虑担保人的意愿。如果担保人不同意接受债权转让，那么债权转让可能无法顺利实现。因为债权转让本质上是一种民事法律行为，需要各方意思表示一致（除法定情形外）。
   • 同时，担保人的实际履行能力也很重要。如果担保人自身经济状况不佳，没有足够的资产来承担债务，那么即使债权转让给担保人，银行收回借款的目的也可能难以实现。

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