信用卡停息挂账并非必须逾期后才能申请，但从实际操作和银行政策的角度来看，逾期后申请的成功率通常会更高一些。以下是对这一问题的详细解释：
一、银行政策与实际操作
信用卡停息挂账是银行为应对风险管理而采取的一种措施。在持卡人正常还款的情况下，银行能够按约定收取利息和费用，实现资金收益，因此通常不会主动提供停息挂账方案。然而，一旦持卡人出现逾期，银行会面临资金无法按时收回的风险，此时为了尽可能减少损失，银行会根据内部政策和监管要求，为部分有还款意愿但暂时还款能力不足的持卡人提供停息挂账方案。
尽管《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，若信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议（即停息挂账），但该条款并未明确提及必须逾期。然而，在实际操作中，银行往往会在持卡人逾期后才启动协商流程，因为逾期是持卡人还款能力出现问题的一个明显信号。
二、不逾期申请停息挂账的可能性
虽然法律上并未明确规定信用卡停息挂账必须逾期才能申请，但实际操作中，如果持卡人没有逾期，向银行申请停息挂账，银行一般不予受理，认为持卡人有能力按照合同约定还款。不过，这并不意味着持卡人完全没有机会在不逾期的情况下申请停息挂账。理论上，只要持卡人认为自己无法按时偿还信用卡欠款，就可以尝试与银行进行协商。但银行是否会同意以及具体的分期还款条件和期限等，都会根据持卡人的实际情况和银行的政策而定。
三、申请停息挂账的建议
了解相关政策和流程：在申请停息挂账前，建议持卡人详细了解相关政策和流程，包括银行的内部规定、监管要求以及申请所需的具体材料等。
准备相关证明材料：为了证明自己确实暂时没有能力一次性偿还欠款，持卡人应充分准备相关证明材料，如失业证明、疾病诊断证明、收入流水等。
保持与银行的积极沟通：持卡人应主动与银行联系，表达自己的还款意愿和困难情况，并尝试与银行协商达成停息挂账的协议。
考虑利弊并谨慎决策：停息挂账虽然可以减轻短期还款压力，但也会对征信造成不可逆的损害，并可能产生手续费或隐性成本。因此，持卡人在申请前应充分考虑自己的还款能力和实际情况，确保能够履行协议中的还款义务。
四、总结
信用卡停息挂账并非必须逾期后才能申请，但逾期后申请的成功率通常会更高一些。如果持卡人认为自己无法按时偿还信用卡欠款，可以尝试与银行进行协商，但应充分了解相关政策和流程，并准备相关证明材料。同时，持卡人也应考虑停息挂账的利弊并谨慎决策，确保自己能够履行协议中的还款义务。