判定恶意透支主要依据以下几个方面：

1. 数额标准：
   • 数额较大：恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，认定为“数额较大”。
   • 数额巨大：恶意透支数额在五十万元以上不满五百万元的，认定为“数额巨大”。
   • 数额特别巨大：恶意透支数额在五百万元以上的，认定为“数额特别巨大”。

这里的“恶意透支数额”特指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支本金，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。例如，若持卡人透支了6万元本金，且经银行两次催收后超过三个月仍未归还，即符合“数额较大”的标准。

1. 行为特征：

   • “恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的行为。
   • 具有下列情形之一的，应当认定为“以非法占有为目的”：
     1. 明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
     2. 使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；
     3. 肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
     4. 透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；
     5. 抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
     6. 使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
     7. 其他非法占有资金，拒不归还的情形。

2. 有效催收的要素：

   • 银行必须进行至少两次有效催收，且催收必须在透支超过规定限额或期限后进行。
   • 有效催收是构成恶意透支罪的要素之一，若银行未能进行有效催收，则可能影响恶意透支的认定。

3. 排除与从轻情节：

   • 偿还全部透支款息：如果持卡人在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚；情节轻微的，可以免除处罚。
   • 立案前偿还：若恶意透支数额较大，但在公安机关立案前已偿还全部透支款息，且情节显著轻微的，则依法不追究刑事责任。

实际案例说明：

假设张三使用信用卡透支了10万元本金，用于个人消费和投资，但明知自己没有还款能力而继续透支。银行在透支超过规定期限后进行了两次有效催收，但张三仍超过三个月未归还。此时，张三的行为即符合恶意透支的认定标准，且透支数额属于“数额巨大”的范畴。若张三在公安机关立案后仍未归还透支款息，则可能面临五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金的刑事处罚。

建议：

如果你或你身边的人面临信用卡恶意透支的问题，建议尽快采取行动，如与银行协商还款计划、寻求法律援助等，以减轻可能的法律后果。同时，应自觉遵守相关法律法规，合理使用信用卡，避免陷入恶意透支的法律风险之中。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。