结论：网贷20万且未逾期的情况下，有可能申请银行个人消费贷，但能否获批取决于多个因素的综合评估，包括但不限于收入水平、负债率、信用记录、银行政策等。以下从不同角度展开分析：

1. 银行审批的核心逻辑：还款能力与风险控制

银行在审批个人消费贷时，主要关注两点：

• 还款能力：通过收入、资产、职业稳定性等判断申请人是否有能力按时还款；
  
• 信用风险：通过征信记录、负债情况等评估申请人违约的可能性。
  

网贷未逾期说明您目前信用记录良好，但银行会进一步核查您的总负债率（即所有负债占收入的比例）。若网贷20万导致负债率过高（例如超过月收入的50%），银行可能认为还款压力较大，从而拒绝申请或降低额度。

2. 关键影响因素：负债率与收入匹配度

• 负债率计算：假设您月收入为2万元，网贷月还款额为5000元（按等额本息估算），此时负债率为25%（5000/20000）。若银行要求负债率不超过50%，则您仍有空间申请消费贷；
  
• 收入覆盖能力：银行会要求您的月收入能覆盖所有负债（包括新申请的消费贷）的2倍以上。若网贷月还款额较高，可能压缩消费贷的获批额度。

3. 银行政策差异：不同机构的风控标准不同

• 国有大行（如工行、建行）：通常对负债率、征信查询次数要求较严，若网贷笔数较多或负债率偏高，可能直接拒贷；
  
• 股份制银行（如招行、平安）：政策相对灵活，若您收入稳定、职业优质（如公务员、国企员工），可能放宽负债率要求；
  
• 城商行/农商行：部分机构对本地客户或特定行业（如教师、医生）有专项消费贷产品，审批门槛可能更低。

4. 优化申请成功率的建议

• 降低负债率：提前偿还部分网贷，减少月还款额；
  
• 提供资产证明：如房产、车产、存款等，增强还款能力佐证；
  
• 选择合适银行：优先咨询与您有业务往来的银行（如工资代发行），或针对优质客户的消费贷产品；
  
• 避免频繁申贷：短期内多次申请贷款会导致征信查询次数过多，影响银行对信用风险的评估。

5. 风险提示：警惕“以贷养贷”

即使申请成功，也需确保消费贷用途合法（如装修、教育等），且还款计划合理。若将消费贷用于偿还网贷，可能陷入“拆东墙补西墙”的循环，最终导致逾期风险。

总结：网贷未逾期是加分项，但能否申请成功需结合负债率、收入、银行政策等综合判断。建议先计算自身负债率，咨询目标银行的具体要求，再决定是否申请。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的法律风险或合规建议。