核心结论：当交通银行惠民贷先息后本第二年本金快还不上时，你可以在贷款到期前主动联系银行协商，协商时间越早越好，同时要准备好相关材料并按照银行要求进行沟通。以下为你详细介绍：

协商时间

1. 贷款到期前主动联系：在发现本金快还不上时，不要等到贷款到期无法偿还时才行动，应尽早主动与银行取得联系。一般来说，在贷款到期前1 - 3个月开始与银行沟通协商是比较合适的时间段。提前沟通可以让银行感受到你的还款诚意，也有足够的时间来处理你的协商请求，增加协商成功的几率。
2. 避免逾期后协商：如果已经逾期，银行可能会采取一些催收措施，此时再协商不仅会增加协商的难度，还可能对你的个人信用产生更严重的影响。而且逾期后银行可能会按照合同约定收取逾期利息和违约金等费用，增加你的还款负担。

协商准备

1. 梳理自身财务状况：在与银行协商之前，你需要对自己的财务状况进行全面梳理。包括目前的收入情况、支出情况、资产状况等。明确自己每月能够用于还款的资金数额，以及可以变现的资产情况，以便向银行说明你的还款能力和还款计划。
2. 准备相关证明材料：为了支持你的协商请求，你需要准备一些相关的证明材料。例如，如果是因为失业导致还款困难，可以提供失业证明；如果是因为生病住院，可以提供医院的诊断证明和费用清单等。这些材料可以帮助银行更好地了解你的实际情况，增加协商成功的可能性。

协商方式

1. 电话沟通：你可以先拨打交通银行的客服电话，向客服人员说明你的情况，表达你想要协商还款的意愿。客服人员会记录你的信息，并可能将你的请求转接到相关的贷款部门或协商专员。在电话沟通时，要注意语言表达清晰、诚恳，说明自己的困难和还款计划。
2. 前往银行网点：如果电话沟通效果不佳，或者你希望与银行工作人员进行面对面的沟通，可以前往交通银行的营业网点。在网点，你可以直接与贷款部门的负责人或协商专员进行交流，更详细地说明你的情况，并提交相关的证明材料。面对面沟通可以让你更好地表达自己的诉求，也便于银行工作人员及时了解你的情况并做出决策。

协商内容

1. 延长还款期限：你可以向银行提出延长还款期限的请求，将原本较短的还款时间延长，从而降低每月的还款压力。例如，将剩余本金的还款期限延长1 - 3年，根据你自身的还款能力来确定具体的延长时长。
2. 调整还款方式：如果先息后本的还款方式对你来说压力较大，你可以与银行协商调整还款方式，例如改为等额本息还款方式。等额本息还款方式每月还款金额相对固定，便于你进行财务规划。
3. 减免部分费用：在协商过程中，你可以尝试向银行申请减免部分逾期利息、违约金等费用。说明你的困难情况，争取银行的理解和支持。但银行是否会减免费用取决于你的具体情况和银行的政策。

注意事项

1. 遵守协商约定：如果银行同意了你的协商请求，双方会签订相关的协议或达成口头约定。你一定要严格遵守协议或约定，按照新的还款计划按时还款。否则，银行可能会取消协商结果，并采取更严厉的催收措施。
2. 保留沟通记录：在与银行协商的过程中，无论是电话沟通还是面对面交流，都要注意保留相关的沟通记录。例如，电话录音、书面协议等。这些记录可以在后续出现问题时作为证据，维护你的合法权益。