结论：将抵押车辆直接还回银行以抵消贷款（即“以物抵债”）的做法，在法律上并非直接可行，但可以通过与银行协商或法律程序实现类似效果。以下从不同角度详细分析：

1. 直接还车抵债的不可行性

• 法律关系基础：抵押贷款中，车辆是贷款的担保物，但所有权仍属于借款人（您）。银行作为抵押权人，仅有权在借款人违约时通过拍卖、变卖车辆优先受偿，而无权直接取得车辆所有权。
• 合同约定限制：贷款合同通常明确约定，借款人需按期还款，未约定“直接还车抵债”的条款。若单方面将车交还银行，可能构成违约，银行仍有权要求您偿还剩余贷款及利息、违约金等。

2. 可行路径：协商或法律程序

• 协商解决：
  • 主动沟通：若您确实无力还款，可主动联系银行说明情况，提出“以物抵债”的协商方案。银行可能基于风险控制考虑，同意接受车辆并减免部分债务（如剩余贷款与车辆评估价值的差额）。
  • 书面协议：协商成功后，务必签订书面协议，明确车辆交付时间、方式、债务抵消金额等条款，避免后续纠纷。
• 法律程序：
  • 银行起诉与拍卖：若协商无果，银行可能向法院起诉，申请拍卖车辆。拍卖所得优先用于偿还贷款本息、诉讼费用等，剩余部分退还您；若不足，您仍需补足差额。
  • 破产程序（极端情况）：若您负债过多，可申请个人破产（需符合当地法律条件），通过破产程序清算资产（包括车辆）偿还债务，但可能影响个人信用记录。

3. 风险提示与建议

• 车辆价值评估：若协商“以物抵债”，建议提前委托专业机构评估车辆价值，确保抵债金额合理，避免银行低估车辆价值导致您承担额外债务。
• 信用影响：无论协商还是法律程序，逾期还款或车辆被拍卖均可能影响个人征信记录，未来贷款、信用卡申请等可能受限。
• 替代方案：若仅短期资金周转困难，可考虑申请贷款展期、调整还款计划；或通过亲友借款、资产变现等方式筹集资金还款，避免车辆被处置。

4. 操作步骤示例（协商路径）

1. 联系银行：说明还款困难原因，提出“以车抵债”意向。
2. 提交材料：提供车辆行驶证、贷款合同、收入证明等材料，证明还款能力不足。
3. 协商方案：与银行协商车辆评估、抵债金额、剩余债务处理等细节。
4. 签订协议：双方达成一致后，签订书面协议并履行车辆交付手续。
5. 债务结清：银行出具债务结清证明，您保留协议副本备查。

总结：直接还车抵债不可行，但通过协商或法律程序可实现类似效果。建议您优先与银行沟通，争取友好解决；若协商无果，再考虑法律途径。如有具体操作疑问或需进一步法律帮助，可直接向我咨询。