结论：关于“逾期还不上，说调档案是真的吗”这一问题，不能一概而论，需要分情况讨论。
正规金融机构或平台：
- 情况说明：在正规的金融机构或借贷平台中，当借款人逾期未还款时，机构或平台确实可能会采取一系列措施来追讨债务，包括但不限于电话催收、发送律师函、上报征信系统等。但“调档案”这一说法，在正规流程中并不常见，它可能指的是机构或平台会查阅借款人的信用记录、借款合同等相关资料，以评估借款人的还款能力和意愿，但这并不等同于“调取个人档案”。
- 法律建议：如果借款人确实逾期未还款，应积极与金融机构或平台沟通，说明情况并寻求解决方案，如延期还款、分期还款等。同时，借款人也有权要求金融机构或平台提供合法的催收证明和手续，确保自己的合法权益不受侵害。
非正规催收或诈骗行为：
- 情况说明：有些不法分子可能会利用借款人逾期未还款的心理，冒充金融机构或平台的工作人员，以“调档案”、“起诉”等名义进行恐吓或诈骗。他们可能会要求借款人提供个人信息、支付费用等，以达到非法目的。
- 法律建议：面对这种情况，借款人应保持冷静，不要轻信陌生人的话。首先，可以通过官方渠道（如金融机构或平台的客服电话、官方网站等）核实对方的身份和信息的真实性。其次，如果对方要求提供个人信息或支付费用，应坚决拒绝，并及时向公安机关报案。
法律程序中的“调档”：
- 情况说明：在法律程序中，如诉讼、仲裁等，确实存在“调档”这一环节。但这是由法院、仲裁机构等官方机构进行的，用于查阅与案件相关的证据材料。而且，这一过程是有严格的法律程序和规定的，不会由个人或非官方机构随意进行。
- 法律建议：如果借款人确实涉及法律纠纷，应积极配合法院、仲裁机构等官方机构的工作，提供必要的证据材料。同时，也有权要求官方机构保护自己的个人隐私和合法权益。
后续行动建议：
- 如果借款人确实逾期未还款，且担心自己的信用记录或合法权益受到侵害，建议及时咨询专业律师（即我，陈慧研律师），了解具体的法律程序和解决方案。
- 如果借款人遇到可疑的催收行为或诈骗行为，应立即向公安机关报案，并保留好相关证据（如通话记录、短信、邮件等），以便后续维权。
总结：逾期还不上时，“调档案”这一说法并不能简单地判断为真或假。它可能涉及正规金融机构或平台的内部流程、非正规催收或诈骗行为，以及法律程序中的“调档”环节。因此，借款人应保持冷静，通过官方渠道核实信息，并在必要时咨询专业律师以维护自己的合法权益。