结论前置：关于房子贷款逾期再跟银行协商还是没逾期就协商的问题，建议尽可能在贷款逾期前就与银行进行协商，这样可以更主动地掌握还款计划的调整权，避免逾期带来的不利后果。当然，如果已经逾期，也仍有协商的空间，但需注意逾期可能带来的信用影响及额外费用。
一、未逾期时协商的优势与策略
优势：
- 主动权在握：在贷款未逾期时，借款人通常处于更有利的谈判地位，因为银行更希望维持良好的客户关系，避免贷款逾期带来的风险。
- 避免信用损失：逾期还款会对个人信用记录造成负面影响，影响未来贷款、信用卡申请等金融服务。在未逾期时协商，可以避免这一风险。
- 减少额外费用：逾期还款通常会产生罚息、违约金等额外费用。在未逾期时协商，可以避免这些费用的产生。
策略：
- 提前沟通：在预计还款可能出现困难时，应尽早与银行沟通，说明情况，表达还款意愿，并寻求银行的帮助和支持。
- 提出合理方案：根据自身经济状况，提出合理的还款计划调整方案，如延长贷款期限、降低每月还款金额等。
- 准备证明材料：如失业证明、病历等，以证明自己确实面临还款困难，增加协商的成功率。
二、逾期后协商的可能性与注意事项
可能性：
- 银行仍愿协商：即使贷款已经逾期，银行也通常愿意与借款人进行协商，以尽快收回贷款本息，减少损失。
- 协商内容多样：逾期后协商的内容可能包括还款计划调整、利息减免、一次性还款方案等，具体取决于借款人的实际情况和银行的政策。
注意事项：
- 信用影响：逾期还款已经对个人信用记录造成了负面影响，协商时需考虑如何修复信用记录，如按时履行新的还款协议等。
- 额外费用：逾期后协商可能涉及罚息、违约金等额外费用的减免或调整，需明确协商内容并签订书面协议。
- 法律后果：如果协商失败或借款人再次违约，银行可能采取法律手段追讨贷款，如起诉、申请强制执行等。因此，协商时需谨慎考虑自身还款能力，避免再次违约。
三、具体协商步骤与建议
- 主动联系银行：无论贷款是否逾期，都应尽快主动与银行取得联系，说明情况并表达还款意愿。
- 提交相关证明材料：根据银行要求，提供失业证明、病历、收入证明等相关材料，以证明自己的还款能力和所面临的困难。
- 达成协议并签订书面文件：在双方充分沟通的基础上，就新的还款方案达成一致，并签订正式的协议或合同，明确双方的权利和义务。
- 严格履行协议：按照协议内容按时履行还款义务，避免再次违约带来的不利后果。
最后建议：面对贷款还款困难时，应尽早与银行进行沟通协商，以掌握主动权并避免不必要的损失。如果已经逾期，也仍有协商的空间，但需注意逾期可能带来的信用影响及额外费用。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。