面对信用卡还款困难的情况，首先不要慌张，应积极采取措施以避免逾期带来的不良后果。以下是我作为专业律师，结合相关法律法规和实务经验，为你提供的全面应对策略：

一、结论前置

信用卡钱还不上时，应优先与银行沟通协商，寻求最合适的还款方案，如偿还最低还款额、申请账单分期、延期还款等。在特殊情况下，可申请个性化分期还款（债务重组）。同时，应保持良好的信用意识，积极应对催收，并防范法律风险。

二、详细解答

1. 优先沟通协商

   • 偿还最低还款额：大多数银行允许持卡人偿还当期账单的最低还款额，以维持正常信用记录。但需注意，未偿还部分将自消费日起计息。

   • 申请账单分期：可向银行申请将账单金额分期偿还，分散还款压力。不同银行提供的分期期数和手续费率各异，选择时需综合考虑成本。

   • 延期还款协商：若短期内资金紧张，应主动与银行联系，说明情况并申请延期还款。银行会根据实际情况审核并制定新的还款计划。

   • 更改账单日：部分银行允许调整账单日，从而延长免息还款期。但需注意，更改次数可能受限，且非所有消费均享受此优惠。

2. 特殊情况下寻求个性化解决方案

   • 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，持卡人因特殊原因（如重大疾病、失业等）无法按时还款时，可与银行协商达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。需提供相关证明材料。

3. 积极应对催收与防范法律风险

   • 正确面对催收：接到催收电话时，应保持冷静，诚恳沟通自己的还款计划和困难。避免逃避，以免被视为恶意拖欠。

   • 法律风险防范：长期拖欠可能导致银行采取法律手段追讨。若收到法院传票，务必积极应诉，向法院陈述情况并表达还款意愿。必要时，可咨询专业律师协助处理。

4. 辅助措施

   • 寻求亲友帮助：在确实无法按时还款的情况下，可考虑向亲朋好友借款先偿还信用卡欠款，以避免逾期影响信用记录。之后应逐步偿还亲友借款。

   • 尝试协商减免利息：虽然并非所有银行都会同意，但持卡人可以尝试与银行协商减免部分利息，以减轻还款负担。

三、法律后果提示

信用卡逾期可能会产生滞纳金、逾期利息，并影响个人信用记录。长期拖欠还可能面临银行的法律追讨，甚至可能被追究刑事责任。因此，务必及时与银行沟通协商，避免不良后果的发生。

综上所述，面对信用卡还款困难，持卡人应积极采取措施，通过正规渠道与银行沟通协商，寻求最合适的还款方案。同时，应保持良好的信用意识，积极应对催收，并防范法律风险。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。