核心结论：近5年有21个月逾期属于严重信用瑕疵，可能对贷款、信用卡申请、就业甚至部分社会活动产生负面影响，但可通过主动修复信用、协商处理债务、保留证据等方式降低风险。具体需结合逾期原因、是否已结清、当前信用状态综合判断。

1. 逾期记录的法律性质与影响

• 信用记录的法律依据：根据《征信业管理条例》，逾期记录会由金融机构上报至央行征信系统，保留5年（自结清之日起计算）。若21个月逾期发生在近5年内且未结清，则这些记录仍会显示在征信报告中；若已结清，则从结清日起5年后自动删除。
• 实际影响：
  • 金融活动：银行/贷款机构可能拒绝贷款、信用卡申请，或提高利率、降低额度；
  • 就业与租房：部分单位（如金融、国企）或房东可能要求提供征信报告，逾期记录可能影响录用或租房；
  • 社会活动：如申请政府补贴、参与招投标等需信用审查的场景可能受限。

2. 主动修复信用的关键步骤

• 结清逾期债务：
  • 若仍有未结清的逾期款项，需优先偿还本金及合法利息（避免高利贷部分），结清后要求金融机构出具《结清证明》，并确认其已更新征信记录。
• 与金融机构协商：
  • 非恶意逾期：若因失业、疾病等不可抗力导致逾期，可向金融机构提供证明材料（如失业证明、医疗单据），申请“非恶意逾期”说明或删除记录（成功率较低，但值得尝试）；
  • 错误记录：若逾期记录非本人造成（如身份被盗用），可向金融机构或央行征信中心提出异议申请，要求更正。
• 保持良好信用行为：
  • 结清后持续使用信用卡或贷款，并按时还款，用新的良好记录覆盖旧记录（需2-5年）；
  • 避免频繁查询征信报告（每年2次免费查询，过多查询可能被视为“资金紧张”）。

3. 特殊情况处理建议

• 逾期记录已超过5年：
  • 若最早逾期发生在5年前且已结清，则这些记录应已自动删除，可要求金融机构或央行征信中心提供最新征信报告核实。
• 涉及诉讼或强制执行：
  • 若因逾期被起诉或列入失信被执行人名单（“老赖”），需履行判决义务（如还款、支付违约金），法院会依法解除限制措施，但逾期记录仍会保留在征信中。
• 债务重组或破产：
  • 若债务规模过大，可考虑与债权人协商债务重组（如延期还款、减免部分利息），或依法申请个人破产（目前仅深圳试点，需符合严格条件）。

4. 未来风险防范

• 合理规划财务：
  • 制定还款计划，优先偿还高息债务，避免“以贷养贷”；
  • 预留应急资金（如3-6个月生活费），防止因突发情况再次逾期。
• 谨慎使用信用工具：
  • 避免过度申请信用卡或贷款，防止因“多头借贷”被金融机构风控；
  • 定期检查征信报告（每年至少1次），及时发现并纠正错误记录。

总结：21个月逾期记录虽严重，但通过结清债务、协商处理、保持良好信用行为等方式，可逐步修复信用。若需进一步分析具体逾期原因、债务结构或协商策略，可直接向我咨询，我会结合您的实际情况提供详细建议。