结论：贷款时手机转到国外接电话，一般情况下不会对贷款本身产生直接影响，但可能会因通讯不畅、时差问题或国际漫游费用等间接因素，对贷款流程的沟通、文件签署等环节造成一定不便。

详细分析：

1. 通讯畅通性：

   • 当手机转到国外接电话时，首先要考虑的是通讯的畅通性。如果国外网络信号不佳或国际漫游服务不稳定，可能会导致银行或贷款机构无法及时联系到您，从而影响贷款流程的推进，如需要您补充材料、确认信息等环节。
   • 建议：在出国前，确保您的手机已开通国际漫游服务，并了解目的地的网络覆盖情况。同时，也可以考虑使用当地的电话卡或网络服务，以确保通讯的畅通。

2. 时差问题：

   • 如果您贷款时所在的国家与贷款机构所在的国家存在时差，那么当您在国外接电话时，可能会遇到银行或贷款机构工作时间与您当地时间不匹配的情况。这可能导致您无法及时接听电话或回复信息，进而影响贷款流程。
   • 建议：在出国前，了解贷款机构的工作时间，并尽量安排在这些时间段内保持通讯畅通。如果无法避免时差问题，可以提前与贷款机构沟通，说明您的情况，并协商一个双方都能接受的沟通时间。

3. 国际漫游费用：

   • 使用国际漫游服务接听电话可能会产生较高的费用，这可能会增加您的经济负担。虽然这不会直接影响贷款本身，但可能会对您的财务状况产生一定影响，尤其是在贷款期间需要严格控制支出的情况下。
   • 建议：在出国前，了解国际漫游的收费标准，并评估是否值得使用。如果费用过高，可以考虑使用其他通讯方式，如网络电话、即时通讯工具等，以降低通讯成本。

4. 贷款流程的具体要求：

   • 不同的贷款机构和贷款产品可能有不同的要求。有些贷款机构可能要求借款人在贷款期间保持通讯畅通，以便及时接收重要信息。如果因手机转到国外接电话而导致通讯不畅，可能会违反贷款合同中的相关条款。
   • 建议：在申请贷款前，仔细阅读贷款合同中的相关条款，了解贷款机构对通讯畅通性的具体要求。如果合同中有明确规定，应确保在贷款期间遵守这些规定。

特殊情况考虑：

• 如果您因工作、学习等原因需要长期在国外居住，且贷款期间无法回国，那么建议您在申请贷款前与贷款机构充分沟通，说明您的情况，并协商一个合适的解决方案。例如，可以协商使用电子邮件、传真等非实时通讯方式接收重要信息，或者指定一个国内的联系人代为接收和处理相关信息。

总结与建议：

贷款时手机转到国外接电话，虽然不会对贷款本身产生直接影响，但可能会因通讯不畅、时差问题或国际漫游费用等间接因素对贷款流程造成一定不便。因此，建议您在出国前做好充分的准备和规划，确保通讯的畅通性，并了解贷款机构的具体要求。如果有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。