年综合利率36%在多数情况下是不合法的，但具体还需根据借贷合同成立的时间以及相关法律法规的变动来判断。以下从不同角度为你详细分析：

1. 根据现行有效法律法规

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，受法律保护。而超过这个标准的，超出部分的利息约定无效，借款人可以请求出借人返还已支付的超过部分的利息。
   • 近年来，一年期贷款市场报价利率（LPR）大致在3.65%至4.25%之间波动，其四倍大致在14.6%至17%之间。因此，年综合利率36%远超过了这一上限，超出部分的利息是不受法律保护的。

2. 特殊历史时期的考量

   • 在2020年8月20日之前，民间借贷利率的司法保护上限是24%，对于24%至36%之间的利息，法律并未明确禁止，但也不予以保护。即如果借款人已经支付了这部分利息，不能要求返还；但如果未支付，出借人也不能通过法律途径强制要求支付。然而，即便是在这一历史时期，年综合利率36%中的超出24%的部分，也是不受法律强制保护的。
   • 自2020年8月20日起，民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，这一标准更加严格，年综合利率36%更是远远超出了这一范围。

3. 法律后果与风险提示

   • 如果借贷合同中约定的年综合利率为36%，且该合同成立于2020年8月20日之后，那么超出一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，借款人可以拒绝支付，并有权要求出借人返还已支付的超出部分的利息。
   • 对于出借人而言，约定过高的利率可能面临法律风险，包括被借款人起诉要求返还超出部分的利息，甚至可能因涉嫌高利贷等违法行为而受到行政处罚或刑事追究。

建议：

• 对于借款人而言，在签订借贷合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于利率的约定，确保自己能够承担并理解相关费用。如果发现利率过高或存在其他不合理条款，应及时与出借人协商修改或拒绝签订合同。
• 对于出借人而言，应遵守相关法律法规，合理约定利率，避免过高或过低的利率约定带来的法律风险。在出借资金时，也应要求借款人提供必要的担保措施，以降低资金风险。

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