结论：逾期一年半的情况下，通常不能直接更换还款人和银行卡，但具体需根据贷款类型、合同约定及金融机构政策综合判断。以下从不同角度展开分析：

1. 贷款类型与合同约定是核心依据

• 银行贷款/正规金融机构贷款：
  贷款合同中一般会明确约定还款人、还款账户及变更条件。若合同未允许随意更换还款人或银行卡，金融机构有权拒绝变更请求。逾期状态下，金融机构更可能以“风险控制”为由拒绝变更，因为更换还款人可能涉及信用评估、担保责任转移等复杂问题。
• 民间借贷/网络借贷：
  若合同未明确禁止变更还款人，双方可协商一致后修改合同（需书面形式）。但逾期一年半可能已触发违约条款，出借方可能要求先清偿欠款或提供额外担保，才会同意变更。

2. 金融机构的政策与操作惯例

• 严格审核流程：
  即使合同允许变更，金融机构通常要求新还款人符合信用条件（如征信良好、收入稳定），并重新签署担保协议（如有）。逾期记录会降低新还款人的通过概率。
• 技术性限制：
  部分金融机构的系统可能不支持“更换还款人”功能，仅允许变更还款账户（需为同一还款人名下账户）。此时需联系客服确认操作可行性。

3. 法律风险与实务建议

• 擅自变更的后果：
  若未经金融机构同意擅自更换还款账户或由他人代偿，可能被认定为“违约转款”，金融机构有权宣布贷款提前到期并要求一次性清偿。
• 合法解决路径：
  
  1. 协商优先：主动联系金融机构说明逾期原因，提出由新还款人承接债务的方案（如提供新还款人的资产证明、收入流水等），争取书面同意。
     
  2. 债务转移：若新还款人愿意承接债务，可与金融机构、原还款人签订《债务转移协议》，明确权利义务关系（需金融机构盖章确认）。
     
  3. 法律程序：若协商无果，可通过诉讼或仲裁解决，但需承担时间成本和诉讼费用。

4. 特殊情形：担保贷款

• 若原贷款有担保人（如抵押、保证），更换还款人需担保人书面同意，否则金融机构可能拒绝变更。若担保人不同意，需先解除原担保关系或新增担保措施。

行动建议：

1. 立即联系金融机构客服，确认合同条款及变更政策；
   
2. 准备新还款人的信用资料（如征信报告、收入证明）和变更申请书；
   
3. 若协商困难，可委托律师介入谈判或起草法律文件。
   

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