针对贷款逾期135万元的还款问题，核心结论是：需结合自身经济状况、贷款合同条款及金融机构政策，通过协商还款、资产处置、债务重组或法律途径解决，具体方案需分情况制定。 以下是详细分析：

1. 优先协商还款计划

• 主动沟通：立即联系贷款机构（银行、网贷平台等），说明逾期原因及当前还款能力，提出分期还款、延长还款期限或减免部分利息/罚息的申请。
  
  • 法律依据：根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前申请展期，贷款人同意的，可展期。
    
  • 操作建议：提供收入证明、资产清单等材料，证明还款意愿及能力，争取达成书面还款协议。
    
• 避免进一步违约：若协商成功，务必按新协议履行，否则可能面临强制执行或信用记录进一步恶化。

2. 评估资产变现能力

• 盘点可处置资产：如房产、车辆、存款、投资等，优先通过变卖资产偿还债务。
  
  • 注意事项：
    

       - 房产处置需考虑市场行情及交易周期，避免低价抛售；  
       - 车辆等动产变现较快，但需评估折旧损失；  
       - 存款或投资应优先用于还款，避免被强制划扣。  
    

• 债务清偿顺序：根据《民法典》第五百六十条，优先清偿对债权人利益影响较大的债务（如已设定抵押的贷款）。

3. 申请债务重组或破产保护（极端情况）

• 债务重组：若负债过高且短期内无法偿还，可向法院申请债务重组，通过调整债务结构（如延长还款期限、降低利率）减轻还款压力。
  
  • 适用条件：需证明债务人确实无力偿还，且重组方案对债权人公平合理。
    
• 个人破产（试点地区）：在深圳等试点地区，符合条件的自然人可申请个人破产，通过清算或重整程序免除部分债务，但需承担信用限制等后果。
  
  • 风险提示：个人破产记录将保留多年，影响未来贷款、就业等。

4. 防范法律风险

• 避免刑事风险：贷款逾期通常属于民事纠纷，但若存在伪造材料、恶意逃废债等行为，可能构成贷款诈骗罪（《刑法》第一百九十三条）。
  
  • 建议：保持沟通记录，避免失联或转移财产，证明无主观恶意。
    
• 应对催收行为：若遭遇暴力催收（如骚扰亲友、威胁恐吓），可向公安机关报案或向银保监会投诉，维护合法权益。

5. 长期信用修复

• 结清债务后：要求贷款机构出具《结清证明》，并至中国人民银行征信中心更新信用记录。
  
• 重建信用：通过按时偿还信用卡、小额贷款等方式逐步恢复信用评分，通常需2-5年。

行动建议：

1. 立即整理贷款合同、逾期金额、利息罚息等材料，计算总负债及还款能力；
   
2. 优先与贷款机构协商，争取有利还款条件；
   
3. 若协商无果，咨询律师评估债务重组或破产可行性；
   
4. 避免以贷养贷，防止债务进一步扩大。
   

如有具体合同条款或协商困难，可进一步提供细节，我会协助分析法律风险及应对策略。