结论前置：学生在网上贷款是否合法，需根据具体情况判断，包括贷款平台是否合法、贷款行为是否合规以及是否存在违法违规操作等。以下从多个角度进行详细分析：
一、合法网贷的情形
正规金融机构的网贷业务：
- 银行、消费金融公司等正规持牌金融机构通过互联网平台开展的贷款业务是合法合规的。这些机构受到严格的金融监管，具备完善的风险控制体系和规范的业务流程。例如，银行推出的线上信用贷款产品，只要利率、条件等均在合理范围内，并严格遵循金融法律法规，就是合法的。
符合规定的网贷平台：
- 依法设立、运营规范的网络借贷信息中介机构（如部分P2P平台转型后的合规平台），在合规运营时也是合法的。这类平台主要为借贷双方提供信息匹配、撮合等服务，不直接参与资金借贷，且需遵守资金存管、信息披露、资格审核等监管要求。
合法借贷条件：
- 借贷合同应与达到法定完全民事行为能力年龄（一般为18周岁）的学生签订。
- 借款人需能够理解并承担借贷行为的法律后果。
- 网贷利率需在法律规定的合理区间内，即不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
二、非法网贷的情形
非法放贷主体：
- 未获得金融监管部门许可的主体开展网上贷款业务属于非法行为。例如，个人或未经授权的组织私自发放贷款，往往伴随高利率、暴力催收等问题，严重损害借款人权益。
违法违规操作的贷款：
- 高利贷：若网贷平台提供的利率超过法定上限，即超过合同成立时一年期LPR的四倍，则构成高利贷，超出部分的利息不受法律保护。
- 诈骗贷款：不法分子以网贷为幌子实施诈骗，如要求借款人提前转账汇款“手续费”、“保证金”等，一旦转账即失联，属于诈骗犯罪。
- 侵犯个人信息：不正规的网贷平台可能非法收集、滥用借款人信息，甚至出售给第三方谋取利益，这种侵犯个人隐私权的行为也是违法的。
- 暴力催收：在借款人逾期后，采用暴力、威胁、侮辱、骚扰等非法手段进行催收，严重侵犯借款人的合法权益。
三、学生借贷的特别注意事项
审慎选择平台：
- 学生应确保所选网贷平台合法注册、运营，并具有良好的市场声誉。可以通过查询相关监管部门的官方网站或咨询专业人士来确认平台的合法性。
详细了解条款：
- 在签订借贷合同前，学生应仔细阅读合同条款，了解所有费用、利率及还款方式。特别注意是否存在“砍头息”、“手续费”等变相提高利率的情况。
评估还款能力：
- 学生应根据自身经济状况和未来收入预期，合理评估还款能力。避免盲目借贷导致经济压力过大，甚至陷入恶性循环。
增强法律意识：
- 学生应了解相关法律法规，维护自身合法权益。如遇违法行为，如高利贷、诈骗贷款或暴力催收等，应及时向监管部门举报或寻求法律援助。
四、法律后果与救济途径
超法定利率的债务可主张无效：
- 若学生发现实际利率超过法定上限，可通过诉讼或仲裁主张超出部分无效。例如，若当前LPR为3.85%，则合法利率上限约为15.4%，超出部分无需偿还。
套路贷的刑事救济途径：
- 如学生遭遇“阴阳合同”、“暴力催收”等套路贷行为，可向公安机关报案。此类案件通常涉及诈骗、敲诈勒索等罪名，学生有权寻求刑事救济。
信用记录受损风险：
- 逾期还款可能影响个人征信，导致未来无法申请房贷、车贷等正规金融服务。因此，学生应按时还款，维护良好的信用记录。
总结与建议：学生在网上贷款时，应谨慎选择贷款平台，详细了解合同条款，评估还款能力，并增强法律意识。如遇非法或违规的贷款行为，应及时寻求法律援助或向监管部门举报。作为吕巧梅律师，我建议你如果有任何关于金融保险（银行贷款）领域的法律问题，都可以直接向我咨询，我会为你提供专业、全面的法律解答。